Miks laene refinantseerida?

Refinantseerimislaenu eesmärk on vähendada kuumakseid, saada parem intressimäär või teha mitme kohustuse haldamine lihtsamaks.

Enamik inimesi loomulikult ei plaani alguses endale viie erineva laenu võtmist ja haldamist. Asi liigub selles suunas vaikselt. Üks väikelaen siin, krediidikonto seal, võib-olla üks järelmaks ka ja järsku avastad, et su pangakonto väljavõte näeb välja nagu Spotify playlist, kuhu oled kokku pannud ooperimuusika, kantri ja EDM-i.

Refinantseerimine aitab selle playlisti lõpuks ühtlaseks muuta.

Vähem kuumakseid ja vähem segadust

Kui sul on mitu laenu, siis igaühel on oma maksekuupäev, oma intress ja oma maksegraafik. Üks tahab raha kuu alguses, teine kuu keskel ja kolmas täpselt sel päeval, kui oled juba unustanud, et veel midagi maksta vaja oli.

Refinantseerimislaenuga mitut laenu kokku koondades saad nendest erinevatest maksetest ja intressidest lahti ning tegeled edaspidi ainult ühe laenu teenindamisega.

Võimalus saada parem intress

Teine põhjus refinantseerimiseks on intress. Kui laenud on võetud erinevatel aegadel ja erinevate tingimustega, võib uue refinantseerimislaenu intressimäär olla kokkuvõttes soodsam.

See on natuke nagu telefonipakettidega, et alguses iseseisvat elu alustades võtsid mingi suvalise paketi, aga veidi aega hiljem juba avastasid, et turul on ju palju paremaid pakkumisi.

Väiksem kuumakse

Refinantseerimisega saab mõnikord ka kuumakset vähendada. See on võimalik siis, kui uus laen on madalama intressiga või pikema perioodiga.

See ei kaota sinu kohustusi küll ära, aga kuumakse võib muutuda piisavalt väikeseks, et iga kord pangarakendust avades ei teki sul enam eksistentsiaalne kriis.

Selgem ülevaade oma rahaasjadest

Kõige alahinnatum põhjus refinantseerimiseks on tegelikult lihtsus.

Kui laene on viis, siis muutub kogu süsteem kiiresti kaootiliseks. Kui sul on aga üks laen, siis tead täpselt, kui palju maksad, millal maksad ja kui kaua maksad.

Refinantseerimine ei tee kedagi üleöö rikkaks, aga see võib teha rahaasjad palju selgemaks. Ja mõnikord on see juba pool võitu.

Kust saada soodsaim ja parim refinantseerimislaen?

Refinantseerimislaenu pakuvad Eestis nii pangad kui ka teised krediidiandjad. Parimad tingimused sõltuvad tavaliselt intressimäärast, krediidi kulukuse määrast ning laenu teistest tingimustest.

Refinantseerimist pakuvad suuremad pangad nagu Swedbank, LHV, Coop ja TF Bank, aga ka teised krediidiandjad, näiteks laen.ee või Credit24.

Refinantseerimislaenu pakkumisi võrreldes tasub tähelepanu pöörata mitmele olulisele tegurile.

Intressimäär

Intress määrab suuresti ära, kui kalliks laen kokkuvõttes kujuneb.

Krediidi kulukuse määr (KKM)

KKM on number, mis näitab ausalt ära, kui kalliks laen tegelikult läheb. See ei arvesta ainult intressi, vaid paneb ühte patta kõik kulud, mis laenuga kaasa tulevad. Kui intress on nagu lennupileti hind, siis KKM näitab kogu reisi maksumust koos majutuse, transfeeri ja selle salapärase teenustasuga, mille kohta keegi ei oska päris täpselt seletada, miks see olemas on.

Lepingutasu

Paljud laenuandjad küsivad refinantseerimislaenu vormistamisel ühekordset lepingutasu. See on tasu lepingu sõlmimise eest ja see lisandub laenu kogukulule. Ehk teisisõnu: enne kui raha kontole jõuab, võib väike tükk sellest juba ära kaduda.

Laenu tingimused

Lisaks hinnale tasub alati vaadata ka laenu tingimusi. Näiteks kui suur on laenusumma, kui pikaks ajaks laen võetakse ja kas tegemist on tagatiseta refinantseerimislaenuga või hoopis refinantseerimislaenuga kinnisvara tagatisel. Need detailid mõjutavad päris palju seda, milline laen lõpuks kõige mõistlikumaks osutub. Natuke nagu korteri üürimisel: hind on küll oluline, aga lõpuks loeb ka see, kas vannitoas on dušš või lihtsalt toru seinas.

Kuidas olemasoleva laenu refinantseerimine käib?

Refinantseerimislaenu taotlemine toimub otse sinu diivanil (internetis) ja protsess on sarnane iga teise laenutaotluse esitamisega. Sisestad oma andmed, laenuandja vaatab su finantsolukorra üle ja kui kõik tundub mõistlik, tehakse pakkumine ning sõlmitakse leping.

Tegelikult on kogu asi üsna sirgjooneline. Mitte midagi müstilist ega panganduse musta maagiat, vaid pigem rida loogilisi samme.

1. Taotluse esitamine

Kõigepealt täidad taotluse. Sinna märgid ära, millised laenud sul praegu on ja kui suurt summat refinantseerimiseks vajad. Loodame, et see ei ole sinu jaoks nagu kappide koristamine, et alles siis saad aru, kui palju kraami sinna aastatega kogunenud on.

2. Krediidikontroll

Seejärel vaatab laenuandja su finantsseisu üle. Kontrollitakse sissetulekut, krediidiajalugu ja olemasolevaid kohustusi. Pank tahab aru saada, kas uus laen teeb su olukorra paremaks või lihtsalt venitab sama probleemi pikemaks.

3. Laenupakkumine

Kui andmed sobivad ja risk tundub laenuandjale mõistlik, tehakse sulle refinantseerimislaenu pakkumine.

Siin tasub rahulikult asjad enda jaoks veel läbi mõelda, mitte lihtsalt kohe “allkirjasta” nuppu vajutada.

4. Lepingu allkirjastamine

Kui pakkumine sobib ja oled kindel, et suudad uue laenuga hakkama saada, ilma et see sinu probleeme süvendaks, allkirjasta leping digitaalselt. Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaart ja tehtud.

5. Vanade laenude tasumine

Pärast lepingu sõlmimist kasutatakse uut refinantseerimislaenu selleks, et vanad kohustused ära maksta. Mõnikord teeb makse(d) laenuandja ise otse sinu eelneva(te)le laenuandja(te)le, mõnikord kantakse kõigepealt raha sinu kontole, kust pead ise need maksed ära tegema.

6. Igakuine makse

Pärast refinantseerimist jääb sulle alles üks laen ja üks kuumakse. See tähendab vähem kuupäevi, vähem arveid ja palju vähem olukordi, kus avastad kuu keskel, et kuskil oli veel üks makse, mis täiesti meelest läks.

Millest sõltub refinantseerimislaenu hind?

Refinantseerimislaenu hind ei teki õhust. Laenuandja hindab enne pakkumise tegemist mitut erinevat tegurit, mis näitavad, kui suur risk laenuga kaasneb.

Kõigepealt vaadatakse sissetulekut. Regulaarne ja stabiilne sissetulek annab laenuandjale kindluse, et laenu tagasimaksmine on realistlik.

Teine oluline asi on krediidiajalugu. Kui varasemad laenud on makstud õigel ajal, võib see parandada võimalusi saada soodsam intress. Kui aga varasemad maksed on olnud… ütleme diplomaatiliselt… loomingulised, siis võib intress olla kõrgem.

Suurem laen tähendab laenuandjale suuremat riski. Seetõttu võivad suuremate summade puhul tingimused olla veidi kallimad.

Laenuperiood mõjutab nii kuumakset kui ka kogukulu.

• pikem periood → väiksem kuumakse
• lühem periood → väiksem kogukulu

Refinantseerimislaen võib olla tagatiseta või kinnisvara tagatisel. Kui laenul on kinnisvara tagatis, võib intress olla madalam, sest laenuandja risk on väiksem.

Mis on refinantseerimislaenu kalkulaator?

Refinantseerimislaenu kalkulaator aitab hinnata kuumakset, laenu kogukulu ja erinevate perioodide mõju laenu tagasimaksele. See võimaldab võrrelda erinevaid refinantseerimisvõimalusi enne taotluse esitamist.

Kalkulaatori abil saab näha näiteks:

• kui suur oleks kuumakse;
• kuidas periood mõjutab kogukulu;
• kui palju intressi tuleb kokku maksta.

Mõnikord piisabki lihtsalt numbrite läbi mängimisest, et näha, kas refinantseerimine aitab kulusid vähendada või mitte.

Kas refinantseerimislaenu ilma tagatiseta on võimalik saada?

Jah, paljud laenuandjad pakuvad refinantseerimislaenu ilma tagatiseta. Sellisel juhul ei pea kinnisvara või muud vara pantima.

Tagatiseta refinantseerimislaen tähendab, et kogu otsus põhineb sinu sissetulekul ja krediidiajalool. Kui need kaks näitajat on korras, ei ole vaja korterit või maja mängu tuua. See on ka põhjus, miks sellised laenud on üsna populaarsed: protsess on kiirem ja bürokraatiat vähem. Samas tasub meeles pidada, et tagatiseta laenu intress võib olla kõrgem, sest laenuandja risk on suurem.

Millal on mõistlik kaaluda kinnisvara tagatisel laenu refinantseerimist?

Kinnisvara tagatisel refinantseerimislaen võib olla mõistlik siis, kui laenusumma on suurem ja eesmärk on saada madalam intress.

Kui sul on olemas oma nimel olev korter või maja, võib kinnisvara tagatis aidata saada soodsamaid laenutingimusi. Tagatis annab laenuandjale suurema kindlustunde ja seetõttu võib intress olla väiksem või laenuperiood pikem.

Kui laenusumma on väiksem, võib tagatiseta refinantseerimislaen olla palju lihtsam lahendus. Aga suuremate summade puhul võib kinnisvara tagatis teha kuumakse märgatavalt rahakotisõbralikumaks.

Kas maksehäirega saab refinantseerimislaenu?

Aktiivse maksehäire korral refinantseerimislaenu pigem ei anta. Laenuandjad kontrollivad enne otsuse tegemist maksehäireregistrit ja kui seal on sinu kohta aktiivne märge, siis on see märk, et sa ei pruugi ka oma refinantseerimislaenu tagasi maksta.

Maksehäire on laenuandja jaoks nagu kollane hoiatustuli armatuurlaual. See ei tähenda automaatselt, et midagi katastroofilist on juhtunud, aga see paneb süsteemi veidi ettevaatlikumalt käituma. Mõned laenuandjad võivad sinu taotlust kaaluda, kui maksehäire on juba lõpetatud ja vahepeal on sissetulek ja maksekäitumine olnud stabiilne. Sisuliselt vaatab pank siis, kas probleem oli ühekordne halbade asjaolude kokkusattumus või märk sellest, et sul käib rahaga pidev seiklusfilm: kunagi ei tea, mis kohe juhtuma hakkab.

Kas välismaal töötades saab refinantseerimislaenu?

Jah, üldjuhul on refinantseerimislaenu võimalik saada ka välismaal töötades. Tavaliselt peab aga täiendavaid dokumente oma sissetuleku kohta esitama.

Laenuandja tahab näha, et sissetulek on regulaarne ja kontrollitav. Kui palk tuleb välismaa ettevõttelt, võib pank paluda näha töölepingut, konto väljavõtet või muid tõendeid. Põhimõtteliselt tahab pank lihtsalt aru saada, et see raha ei ilmu kontole juhuslikult nagu lotovõit, vaid tuleb iga kuu sama loogilise rütmiga.

Kui palju laene saab üheks laenuks refinantseerida?

Üldiselt ei ole otsest piirangut, mitut laenu ühe laenuga refinantseerida on võimalik. See kõik oleneb sinu enda laenuvõimekusest.

Kui inimesel on mitu erinevat kohustust, võib refinantseerimisega need kõik üheks laenuks ühendada. Mõnikord refinantseeritakse kaks laenu, mõnikord viis või isegi rohkem.