Kui sa oled kunagi guugeldanud “odav laen”, siis sa ei ole ainus. See on umbes sama populaarne otsing nagu “kuidas kiiresti rikkaks saada”: kõik tahavad, aga keegi päriselt ei saa.

Laenuturul on üks huvitav trikk. Kõik räägivad intressist, sest see on number, mis näeb hea välja. Väike protsent, ilus font, naeratav inimene pildi peal ja tundub, et elu lähebki odavamaks. Siis võtad laenu ja avastad, et see “odav” oli natuke loominguline tõlgendus.

Mis on madala intressiga laen?

Madala intressiga laen on laen, mille intressimäär on turu keskmisest madalam, kuid tegelik odavus sõltub krediidi kulukuse määrast (KKM) ja muudest tasudest. Kõige soodsam laen ei ole alati madalaima intressiga, vaid väikseima kogukuluga.

Madala intressiga laen tähendab lihtsalt seda, et sulle pakutakse väiksemat intressimäära kui turul keskmiselt. See võib olla väga hea asi, aga ainult siis, kui kõik muu on ka loogiline. Probleem on selles, et intress on ainult üks number. See on nagu auto kuulutuses “väga madal kütusekulu”, aga keegi ei maini, et remont maksab iga kuu sama palju kui liising.

Laenu puhul on sama lugu. Intress võib olla madal, aga kui muud kulud on kõrged, siis ei ole see enam odav laen.

Miks madal intress ei tähenda alati odavat laenu?

Laenu intress võib olla madal, aga selle kogukulu sõltub peale intressi veel lepingutasudest ja muudest kuludest.

Siin tuleb mängu näitaja, mida inimesed kas ei märka või ei taha märgata: KKM ehk krediidi kulukuse määr. See on see number, mis ütleb, kui palju sa tegelikult maksad.

Aga KKM ei ole seksikas. Seda ei panda reklaami esimesse ritta, sest see rikuks natuke seda ilusat pilti.

Laenu saab muuta “odavaks” teha väga lihtsalt. Paned madala intressi, aga lisad juurde:

• lepingutasu;
• haldustasu;
• kohustusliku teenuse.

Ja järsku maksad sa rohkem kui kallima intressiga laenu puhul.

See on nagu odav lennupilet, kus lõpuks maksad pagasi, istekoha ja kütuse eest eraldi lisaks. Lõpuks ei ole see enam odav. Aga alguses ju nii tundus.

Kuidas leida päriselt madala intressiga odav laen?

Päriselt odava laenu leiad vaadates krediidi kulukuse määra. Vaata KKM-i, võrdle pakkumisi ja ära usu esimest ilusat numbrit.

Kui üks pakkumine tundub liiga hea, siis ta tavaliselt ongi liiga hea. Ja mitte sinu kasuks.

Ja siin on üks ebamugav tõde: mida parem klient sa oled, seda parema intressi sa saad. Kui su finantsseis on keskmine, siis ka pakkumine on keskmine. See ei ole ebaõiglane, see on lihtsalt see, kuidas süsteem toimib.

Kui madal saab intress üldse olla?

Intressi suurus sõltub esiteks laenutüübist ja teiseks laenuvõtja krediidivõimekusest. Odavamad intressid on tagatiseta laenude puhul, näiteks kodulaenu ja hüpoteeklaenu puhul. Kodulaenu puhul algavad intressid juba 1.3%-st. Ühtegi teist nii madala intressiga laenu ei ole.

Seejuures on tähtis ka see, kes on laenuvõtja. Parimad intressid saavad need inimesed, kellel on stabiilne sissetulek, kohustusi pole ja kes on krediidiandja jaoks väikse riskiga.

Kui sa näed reklaamis “intress alates 5%”, siis see “alates” on väga oluline sõna. See tähendab, et keegi saab 5%. Küsimus on, kas see oled sina.

Madalaimad intressid lähevad inimestele, kellel:

• on kindel sissetulek;
• vähe kohustusi;
• puhas makseajalugu.

Ehk neile, kes tegelikult laenu väga ei vajagi.

Ja need, kes päriselt vajavad, maksavad natuke rohkem. See on nagu talvejope müük: suvel odavam, talvel kallim.

Madala intressiga laen vs kiirlaen

Kiirlaen on nagu kiirtoit. Saad kohe kätte, ei pea palju mõtlema ja kõik tundub lihtne.

Madala intressiga laen on rohkem nagu kodus tehtud toit. Natuke rohkem vaeva, aga tulemus on parem.

Kui sul on aega ja võimalus valida, siis odavam variant on peaaegu alati parem. Kui sul ei ole aega, siis maksad selle kiiruse kinni.

Millal on “madala intressiga laen” halb diil?

Kui keskendud ainult intressile ja ignoreerid kõike muud.

Halb diil ei näe kunagi välja nagu halb diil. Ta näeb välja nagu “päris hea pakkumine”.

Näiteks:

• madal intress (aga kõrge lepingutasu);
• hea kuumakse (aga pikk periood);
• kampaania (mis kehtib ainult teatud tingimustel).

Ja kui sa neid detaile ei loe, siis maksad lõpuks peale. See ei ole petmine. See on lihtsalt see, et keegi teine luges lepingu läbi ja sina ei lugenud.

Kust saab madala intressiga laenu?

Kõige madalama intressiga laenu saab tavaliselt pangast, aga ainult siis, kui sa neile meeldid; kiirem raha tuleb teistelt krediidiandjatelt, aga kallimalt.

Kui räägime päriselt madalast intressist, siis tuleb alustada pankadest. Seal on kõige odavam raha, punkt. Aga see ei tähenda, et sa sinna lihtsalt jalutad sisse ja küsid letist “üks odav laen palun”.

Pank annab odavat laenu ainult neile, kes neile sobivad. Ehk inimesed, kellel on:

• stabiilne sissetulek;
• enam-vähem korras kulud;
• ja ajalugu, mis ei pane kedagi kulmu kergitama.

Kui sa sinna kategooriasse ei mahu, siis pank ei hakka sind “natuke odavamalt” aitama. Nad lihtsalt ei anna laenu ja nii ongi.

Aga olemas on ka väiksemad krediidiandjad. Nemad ütlevad “jah” palju lihtsamini. Aga see “jah” ei ole sama hinnaga. See on kiirem, mugavam ja… kallim.

See ei ole moraalne hinnang, see on ärimudel. Ühed müüvad odavat raha valitud klientidele, teised müüvad kättesaadavat raha laiemale ringile.

Ehk lihtne valem:

• kui sul on aega ja tugev taust → mine panka
• kui sul on kiire või pilt ei ole ideaalne → maksad rohkem

Odav raha ei ole kiire. Ja kiire raha ei ole odav. Tavaliselt pead valima, kumba sa rohkem tahad.

Kas 0% intressiga laen on päriselt olemas?

Jah, aga tavaliselt ainult kampaaniana ja peaaegu alati mingite tingimustega, mis kuskilt mujalt raha tagasi toovad.

0% intress kõlab nagu finantsmaailma jackpot. Võtad raha, maksad sama tagasi ja kõik on õnnelikud. Küsimus on: miks peaks keegi seda tegema?

Need pakkumised eksisteerivad, aga tavaliselt väga konkreetsetel tingimustel. Näiteks:

• ainult uutele klientidele;
• ainult lühikeseks perioodiks;
• ainult väikesele summale;
• või eeldavad, et sa võtad midagi muud juurde.

On ka see variant, kus intress on 0%, aga lepingutasu on selline, et sa maksad selle “tasuta laenu” kinni nagunii.

See on natuke nagu “tasuta prooviperiood”, mille sa unustad ära lõpetada. Alguses tundub odav, aga lõpuks maksad ikkagi.

Kuidas saada madalaimat intressi?

Mida stabiilsem ja igavam su finantselu on, seda parem intress sulle pakutakse.

Kui sa tahad päriselt head intressi, siis ei ole mingit hack’i või nippi. See on üsna igav loogika. Laenuandja tahab näha, et:

• raha tuleb regulaarselt sisse;
• raha ei kao kaootiliselt välja;
• sul ei ole hunnikut muid kohustusi;
• ja sa ei ole varem midagi väga katki teinud.

Ehk mida vähem “draamat” su kontol on, seda parem pakkumine tuleb.

Ja siis tuleb see osa, mida paljud ignoreerivad: võrdlemine. Kui sa võtad esimese pakkumise, siis sa ei saa parimat intressi. Sa saad esimese intressi. Kui sa võtad mitu pakkumist ja paned need kõrvuti, siis alles tekib mingi pilt. Mõnikord on vahe päris suur. Ja see vahe maksab reaalselt raha.

Ehk madalaim intress ei tule õnnest. See tuleb sellest, et sa näed laenuandja jaoks “igav ja turvaline” välja ja ei viitsi esimest ettejuhtuvat pakkumist vastu võtta.