Miks vana SMS-laenu mudel kadus?

Liiga lihtne laenamine tekitas liiga palju probleeme. Inimesed said sageli rohkem laenu kui nad tegelikult tagasi maksta suutsid ning kuna kontroll oli nii minimaalne, siis ka pettusi oli palju ehk väga lihtne oli võtta laenu kellegi teise nimel.

Vanasti oli süsteem ehitatud vaid kiiruse peale. Mida vähem küsimusi, seda parem. Nii saidki inimesed laenu liiga lihtsalt, liiga kiiresti ja liiga palju. Täna kehtib teine loogika, sest laenuandja vastutab selle eest, et ta ei annaks laenu inimesele, kes selle tagasi maksmisega tõenäoliselt hakkama ei saa. Taustakontroll on kohustuslik.

Sa ei saa enam laenu:

• täiesti ilma sissetulekut omamata;
• ilma konto liikumist näitamata;
• ilma selge pildita sinu rahalisest seisust.

Täna ei piisa enam sellest, et kirjutad SMS-i lõppu “ausalt maksan tagasi :)”. Süsteem tahab numbreid näha, mitte vaid sinu optimismi.

Kas SMS-laenu on lihtsam saada kui kiirlaenu?

Kiirlaenude ja SMS laenude taotlemine on mõlemate puhul väga lihtne, kuid need toimivad erineval viisil. SMS laenu puhul saadad laenu saamiseks lihtsalt SMS-i. Kiirlaenu puhul täidad taotluse internetis samuti vaid paari minutiga. Laenu väljastamine on aga see, kus tekib suurem lahkheli nende kahe vahel. SMS laenu puhul kontroll puudus, aga kiirlaenu puhul vaadatakse nii taotleja krediidivõimekust kui isikut.

Siin on väike paradoks. Ühelt poolt on kõik lihtsam kui varem. Sa ei pea saatma SMS-i, ei pea minema postkontorisse laenu sularahas kätte saama ja kogu protsess käib telefonis või arvutis paari minutiga.

Teiselt poolt ei ole see enam “küsi ja saad” süsteem. Kontroll on põhjalik, otsused on seotud sinu päris finantsolukorraga ja laenu ei anta lihtsalt sellepärast, et sa ilusti küsisid.

Vanasti piisas sisuliselt sellest, et sul oli telefon ja pulss. Täna võiks lisaks olla ka mingisugune plaan, kuidas see raha laenuandjani tagasi jõuab.

Kuidas SMS-laenu taotlemine käib?

SMS laenu taotlemiseks tuleb lihtsalt saata laenuandjale SMS. Kahe tuhandendate alguses oligi asi nii lihtne. Taotlemine käis sõnumiga, kontroll oli minimaalne ja raha liikus kiiresti.

Täna see enam nii ei tööta. Põhjus ei ole selles, et laenuandjad tahaksid su elu keerulisemaks teha. Põhjus on selles, et kogu süsteem on muutunud vastutustundlikumaks. Laenu ei tohi enam anda lihtsalt sellepärast, et keegi küsib. Praegusel ajal saab selle asemel taotleda kiirlaenu interneti teel laenuandja kodulehel.

Kui kiiresti SMS-laenu saab?

Otsus võib tulla minutitega, raha tavaliselt 15–60 minuti jooksul.

See kiirus ongi põhjus, miks inimesed üldse SMS-laene ja kiirlaene vaatavad. Kui pesumasin annab otsad täpselt samal nädalal, kui auto otsustab armatuurlaual tulukestega jõulumeeleolu looma hakata, siis ei ole palju aega, et mingit head plaani välja mõelda.

SMS-laen 24h: kas päriselt saab öösel SMS laenu kohe kätte?

Jah, saad taotluse teha 24h ööpäevas. Ja jah, automaatsed süsteemid võivad sulle ka öösel vastuse anda ning raha üle kanda.

Kas SMS-laenu ilma palgatõendita saab?

SMS-laen ilma palgatõendita on täiesti tavapärane. Kahe tuhandendate alguses SMS-i kaudu laenu taotledes mingit kontrolli sissetulekutele ei olnudki.

Tänapäevase kiirlaenu puhul eraldi palgatõendit ei küsita, aga sissetulekut kontrollitakse nagunii. Tavaliselt küsitakse selle jaoks pangakonto väljavõtet ja laenuandja tahab näha, et sinna mingisugune sissetulek ikkagi laekub.

Laenuandja vaatab:

• sinu pangakonto liikumist
• regulaarseid laekumisi
• kohustusi

Ehk kontroll ikkagi toimub, lihtsalt teistmoodi.

Kas SMS-laenu ilma konto väljavõtteta saab?

Jah, SMS-laenu väljastati kahe tuhandendate alguses täiesti ilma konto väljavõtet analüüsimata.

Praegusel ajal kiirlaenu puhul mingil kujul kontrollitakse sinu rahalist olukorda alati. Tavaliselt just konto väljavõtte kaudu. Ilma selleta paraku ei saa laenu anda. Põhjus seisneb selles, et laenuandja peab hindama, kas sa suudad võetud summa koos intressiga ka tagasi maksta.

Kunagi piisas sellest, et ütlesid “mul on kõik kontrolli all”. Täna tahab süsteem näha, kas “kõik kontrolli all” tähendab päriselt stabiilset seisu või lihtsalt seda, et sa pole Bolt Foodis veel omale selleks nädalaks seatud limiiti täis tellinud.

Kas SMS-laenu maksehäirega antakse?

Aktiivse maksehäirega laenu ei anta, sest laenuandja soovib sinusse investeeritud raha ühel hetkel ikkagi tagasi saada. Kui maksehäire on juba lõppenud, siis leidub selliseid laenuandjaid, kes on nõus sulle laenu andma, aga kõik seda ei ole. Tavaliselt on lõppenud maksehäire puhul ikkagi laenu saamise tingimused rangemad ja ka intress kõrgem. Ehk võimalus on olemas, aga see ei ole odav ega lihtne tee.

Maksehäire finantsmaailmas on umbes nagu halb Tripadvisor review restoranile. Isegi kui asi on ammu lahendatud, vaatavad kõik seda ikka natuke kõvera pilguga. Ja mida värskem see “review” on, seda kiiremini süsteem ukse sul nina ees kinni lööb.

Kui kallis on SMS-laenu intress?

SMS-laenu intress on kõrgem kui tavalisel pangalaenul. Kui pangast saad väikelaenu näiteks 6–12% intressiga, siis SMS-laenu puhul võib intress jääda tihti 20–50% kanti. Mõne pakkumise puhul võib krediidi kulukuse määr minna veel kõrgemaks, sest sinna lisanduvad ka lepingutasud, haldustasud ja muud väikesed kulud, mis eraldi tunduvad süütud, aga kokku hammustavad nagu kuri taksikoer.

Kõige suurem viga on vaadata ainult kuumakset. Näiteks 1000 euro laen 12 kuuks võib kuumaksena tunduda üsna talutav. Aga kui lõpuks maksad tagasi 1200-1300 eurot, siis oled 1000 euro probleemi lahendamise eest maksnud veel 200-300 eurot peale. See on nagu ostaksid katkise rehvi parandamiseks uue rehvi hinnaga plaastri.

Mida pikemaks periood venib, seda kallimaks SMS-laen muutub. Väike kuumakse võib alguses tunduda mugav, aga tegelikult tähendab see lihtsalt seda, et intress saab kauem sinu rahakotti auku närida. Seetõttu tuleb enne lepingu allkirjastamist vaadata mitte ainult intressi, vaid kogu tagasimakstavat summat ja KKM-i. Intress näitab ühte osa hinnast. KKM näitab, kui palju see “kohe kätte” mugavus sulle päriselt maksma läheb.

Kas SMS-laenu saab sularahas?

Kahe tuhandendate alguses sai küll laenu sularahas postkontorist kätte, aga täna kantakse kõik laenud alati laenuvõtja pangakontole.

Kahe tuhandendate alguses oli see täiesti normaalne, et said laenu kätte ka sularahas. Tollane SMS-laenu maailm oligi palju lihtsam, kiirem ja ausalt öeldes ka palju metsikum. Täna see enam nii ei tööta.

Praegu toimivad SMS-laenusid asendanud kiirlaenud täielikult digitaalselt. Raha kantakse sinu isiklikule pangakontole, sest kogu süsteem põhineb:

• isikutuvastusel;
• konto kontrollil;
• jälgitaval raha liikumisel.

See tähendab, et kui tahad sularaha, siis võtad selle lihtsalt ise automaadist välja pärast raha kontole laekumist.

Põhjus on üsna loogiline. Laenuandja peab nägema, kellele raha läheb ja milline on inimese päris finantsolukord. See on osa vastutustundliku laenamise reeglitest ja ilma selleta ei tohigi ükski normaalne krediidiandja laenu väljastada.

Vanasti kõndisid postkontorist välja ümbrikuga ja tundsid ennast korraks nagu osaleksid mingis odavas krimifilmis. Täna on kõik palju steriilsem. Vähem draamat, vähem ümbrikke ja oluliselt rohkem paroole ning Smart-ID pin-koode.

Kas SMS-laen on nii kiire ja lihtne kui lubatakse?

Jah, aga ainult siis, kui sinu finantsseis on korras ja süsteem ei leia põhjust lisakontrolli teha.

Reklaamides näeb kõik väga lihtne välja. Paar klikki, minutiga vastus ja raha juba teel. Mõnel juhul see päriselt toimibki nii.

Kui sul on stabiilne sissetulek, puhas makseajalugu ja vähe olemasolevaid kohustusi, siis võib kogu protsess tõesti võtta ainult mõned minutid. Süsteem kontrollib andmed ära, teeb automaatse otsuse ja raha liigub kontole kiiresti edasi. Aga see on “parim stsenaarium”, mida reklaamides näidatakse.

Päriselus tekivad viivitused üsna kiiresti. Kui sinu andmed vajavad lisakontrolli, pangakonto liikumine tekitab küsimusi või süsteem ei saa sinu olukorrast kohe aru, siis liigub taotlus käsitsi kontrolli. Ja seal kaob see “1 minutiga kiirlaen kätte” tempo kiiresti.

Finantsreklaamid jätavad alati mulje, et kogu protsess on sama lihtne nagu Netflixi parooli sisestamine. Tegelikult piisab vahel ühest kahtlasest kontoliikumisest ja süsteem vaatab sind nagu turvamees iseteeninduskassas inimest, kelle taskud kahtlaselt paksud paistavad.