Kust saada parim (soodne) remondilaen?

Mida üldse tähendab “parim” remondilaen? Odavat intressi? Jah, see on üks osa. Aga intressimäär ei näita ära, kui kalliks laen sulle tegelikult läheb. Parim remondilaen sõltub tavaliselt nii intressist, krediidi kulukuse määrast kui lepingu tingimustest.

Eestis pakuvad remondilaene mitmed krediidiandjad. Valikuid on päris palju ja igaüks neist väidab, et just nende pakkumine on see, mis teeb su rahakotile kõige vähem haiget. Remondilaenu pakuvad suurematest pankadest näiteks Swedbank, SEB, LHV, Coop Pank ja Luminor. Aga on ka väiksemaid pakkujaid nagu Ferratum, Smsraha, Credit24, laen.ee ja Bondora.

Paberil võivad kõik pakkumised tunduda üsna sarnased, aga tegelikult erinevad tingimused kohati päris palju. Samamoodi ei saa ainult peale vaadates võrrelda akutrelle, millest ühele on peale kirjutatud Milwaukee ja teisele Milukee, sest see on Temust tellitud: üks neist kestab vabalt kümme aastat ja teine annab võib-olla otsad kolmandat kruvi sisse keerates.

Pakkumiste võrdlemisel tasub vaadata nelja asja.

Intress, aga see ei saa olla määrav tegur

Intress näitab, kui palju maksad laenatud raha eest. Väike erinevus intressis võib mitme aasta peale tähendada päris suurt summat. See aga ei peaks olema ainuke määrav tegur sinu otsuse tegemisel, sest laenul on ka teisi kulusid.

Lepingutasu

Mõned laenuandjad küsivad lepingu sõlmimisel tasu. See ei pruugi olla suur summa, aga see on tavaliselt just selline kulu, mis ilmub välja täpselt siis, kui sa juba arvasid, et kõik tasud on selged.

Krediidi kulukuse määr (KKM)

KKM näitab laenu tegelikku kogukulu. See sisaldab lisaks intressile ka lepingutasusid ja muid kulusid. See on number, mis ütleb ausalt välja, kui palju see seiklus lõpuks maksma läheb.

Kas laenu on võimalik laenu tagasi maksta enne tähtaega?

Tasub kontrollida ka seda, kas laenu saab varem tagasi maksta ja kas vajadusel võimaldatakse maksepuhkust. Elu kipub nimelt vahel tegema selliseid pöördeid, mida ükski Excel ei oska ette näha.

Kuidas remondilaenu taotlemine käib?

Remondilaenu taotlemine toimub tänapäeval (nagu meil Eestis kõik asjad) internetis. Taotleja täidab laenutaotluse ning laenuandja kontrollib tema finantsandmeid enne otsuse tegemist.

Protsess näeb tavaliselt välja järgmine.

Taotluse esitamine

Kõigepealt täidad taotluse ja valid laenusumma ning perioodi. Paar minutit klaviatuuri klõbinat ja valmis ta ongi.

Krediidikontroll

Pank ei taha sattuda olukorda, kus sa maksad remondi eest, aga elad samal ajal makaroni ja ketšupi dieedil. Kõik Eesti krediidiandjad on kohustatud sinu laenuvõimet kontrollima just sel põhjusel.

Pakkumine

Kui kõik läheb hästi, tehakse sulle laenupakkumine.

Lepingu allkirjastamine

Kui pakkumine tundub mõistlik, allkirjasta leping. Leping allkirjastatakse digitaalselt Smart-ID või Mobiil-ID abil. Kaks klikki, üks PIN-kood ja tehtud. Vähemalt üks asi siin riigis töötab efektiivselt.

Raha laekumine

Kui leping on kinnitatud, kantakse raha sinu pangakontole. Mõnikord jõuab see kohale kiiremini kui ehituspoest tellitud kruvid.

Tagasimakse

Nüüd jõuab kätte see osa, kus remont hakkab päriselt pihta. Samal ajal tuleb osade kaupa hakata laenu tagasi maksma.

Millest sõltub remondilaenu intress?

Remondilaenu intress kujuneb mitme teguri põhjal. Laenuandja hindab taotleja finantsolukorda ja selle põhjal pannakse intressimäär paika.

Sissetulek

Regulaarne palk annab laenuandjale kindlustunde samamoodi nagu sulle, sest see tähendab, et iga kuu tuleb kontole raha ja mitte ainult siis, kui mõni projekt juhuslikult õnnestub.

Krediidiajalugu

Kui varasemad laenud on õigel ajal makstud, annab see laenuandjale signaali, et tegemist on usaldusväärse kliendiga.

Laenusumma

Suurem laenusumma tähendab suuremat riski, mida krediidiandja kõrgema intressiga hajutada üritab.

Laenuperiood

Pikem periood tähendab väiksemat kuumakset, kuid suuremat kogukulu.

Tagatis

Enamik remondilaene on ilma tagatiseta ei nõua kinnisvara pantimist. See teeb taotlemise lihtsamaks, aga võib tähendada veidi kõrgemat intressi. Samas kui sul on tagatist pakkuda, siis võid saada laenu parematel tingimustel,

Milleks remondilaenu kalkulaator?

Remondilaenu kalkulaator aitab hinnata laenu kuumakset ja kogukulu juba enne taotluse esitamist. Kalkulaator laseb sul muuta laenusummat ja -perioodi ning näha, kuidas need mõjutavad kuumakset.

Kalkulaator vastab küsimustele nagu:

• kui suur tuleb kuumakse;
• kui palju maksad kokku tagasi;
• kuidas periood mõjutab kogukulu.

Näiteks võib 5000 euro suurune remondieelarve tunduda esialgu väga mõistlik. Aga kui periood venib mitmete aastate peale, võib sinu tagasi makstav lõppsumma olla üllatavalt suur.

Mõnikord võib lühem periood tunduda alguses rahakotile valusam, aga kokkuvõttes säästab see sulle raha. See on natuke nagu trenni tegemine, täna on ebamugav, aga homme oled õnnelik, et trennis käisid.

Alternatiivid

Remondilaen ei ole ainus viis kodu parandamiseks raha saada. Valikus on ka teised lahendused, mis võivad sõltuvalt olukorrast olla isegi mõistlikumad. Nagu tööriistakastis: vahel aitab kruvikeeraja, aga vahel on vaja hoopis akutrelli.

Kodulaen

Kodulaenu kasutatakse kinnisvara ostmiseks, kuid kui ostad renoveerimist vajava korteri või maja, võib kodulaen katta nii ostu kui ka uuendamise kulud. Sellisel juhul arvestab pank laenusummasse lisaks ostuhinnale ka planeeritava remondikulu.

Kodulaenu intress on kõvasti madalam kui tavalise tagatiseta remondilaenu oma, sest pank saab laenu tagatiseks kinnisvara. See tähendab, et kui plaanid niikuinii korteri osta ja kohe remonti teha, võib kodulaen olla mõistlikum lahendus kui võtta eraldi väikelaen remondi jaoks.

Korteriühistu renoveerimislaen

Kui renoveerimist vajab terve kortermaja, kasutatakse tavaliselt pigem korteriühistu renoveerimislaenu. Selle abil saab teha suuremaid töid, näiteks fassaadi soojustamist, katuse vahetust või küttesüsteemi uuendamist.

Sellisel juhul ei võta laenu üks inimene, vaid kogu korteriühistu. Kulud jagatakse korteriomanike vahel ja maksed lisatakse tavaliselt igakuisele kommunaalarvele. See tähendab, et remont ei kuku ühe inimese rahakotile nagu betoonplokk, vaid jaotub kõigi vahel ära. Korteriühistule pakutav laenusumma on suurem tavalise remondilaenu omast.

Krediidikonto

Krediidikonto on paindlik laenutoode, mille puhul saad kasutada raha vastavalt vajadusele. Erinevalt tavalisest laenust ei pea kogu summat korraga välja võtma.

See võib olla kasulik näiteks siis, kui teed remonti etappide kaupa. Täna ostad värvi ja rullid, järgmine nädal põrandamaterjali ja kuu aja pärast köögitehnika. Krediidikonto on sellistes olukordades natuke paindlikum, sest maksad intresse vaid selle summa pealt, mille oled reaalselt kasutusele võtnud.

Ehituslaen

Kui plaan on ehitada täiesti uus maja või teha väga põhjalik renoveerimine, kasutatakse sageli hoopis ehituslaenu. See on laen, mida väljastatakse tavaliselt etappide kaupa vastavalt ehituse edenemisele.

Näiteks võib pank kanda osa rahast siis, kui vundament on valmis, järgmise osa pärast karkassi valmimist ja nii edasi. See aitab vältida olukorda, kus kogu laenusumma kulub ära enne, kui maja on isegi poole peal.

Ehituslaen on seega pika projekti rahastamiseks mõistlik.

Kas remondilaenu saab kasutada ükskõik milleks?

Remondilaenu kasutatakse ikkagi kodu renoveerimiseks. Enamik laenuandjaid ei nõua aga täpset aruannet selle kohta, millisele kruvile või värvipurgile raha kulus.

Praktikas tähendab see, et remondilaen on üsna paindlik. Sa võid selle eest osta materjale, maksta töömehele või tellida uue köögimööbli. Aga kui plaanid laenuraha kasutada millekski täiesti muuks, tasub endalt korraks küsida, kas see on ikka mõistlik, sest remont on juba niigi piisavalt kallis hobi.

Millal remondilaenu pole mõistlik võtta?

Remondilaen ei ole alati parim lahendus. Eriti siis, kui sul on juba eelnevad laenud, mida pead iga kuu tagasi maksma või kui sinu sissetulek on ebastabiilne.

Kui remont muutub kallimaks kui algselt planeerisid, tasub vahel lihtsalt väike paus teha. Isegi ehitusmehed teavad, et vahel on targem korraks tööriistad maha panna ja plaan korralikult üle vaadata. Jah, köögikapp võib veel natuke aega viltu olla, aga vähemalt ei ole pangakonto samas seisus.

Kui suurt remondilaenu saab taotleda?

Remondilaenu maksimaalne summa sõltub tavaliselt sinu sissetulekust, olemasolevatest kohustustest ja laenuperioodist. Paljud laenuandjad pakuvad remondilaene vahemikus 1000 kuni 30 000 eurot.

Kui sissetulek on suurem ja finantsolukord stabiilne, võib laenusumma olla ka kõrgem. Samas ei tähenda suurem võimalik laen automaatselt, et see on ka mõistlik valik. Remont kipub niikuinii eelarvet lõhki ajama.

Sulle võimaliku laenusumma suurust saad laenukalkulaatori abil vaadata.

Kas maksehäirega antakse remondilaenu?

Aktiivse maksehäire korral laenu saamine on väga keeruline. Enamik laenuandjaid kontrollib enne laenu väljastamist maksehäireregistrit ning aktiivne maksehäire võib tähendada automaatset keeldumist.

Põhjus on üsna lihtne. Kui varasemad kohustused on jäänud maksmata, näitab see laenuandjale suuremat riski. Ja pankadele meeldib risk umbes sama vähe kui sulle ülemise naabri igapäevane puurimine. Kui maksehäire on juba lõpetatud ja vahepeal on finantskäitumine olnud korras, on võimalus ikkagi remondilaenu saada, kuid ka siis vaadatakse taotlust üsna põhjalikult.

Kas ilma palgatõendita saab remondilaenu?

Remondilaenu ilma sissetuleku kontrollita ei väljastata. Laenuandja peab enne laenu andmist hindama sinu maksevõimet.

Pank peab ju kuidagi veenduma, kas ja millest sinu kuumakse tulema hakkab. Sissetulekut kontrollitakse panga väljavõtte abil. Seega printeriga palgatõendit kaasa vedama ei pea, aga täiesti ilma sissetuleku kontrollita laenu andmine oleks umbes sama loogiline kui ehitusmehel ilma tööriistadeta tööle minna.

Kui kiiresti remondilaen laekub?

Remondilaenu raha võib paljudel juhtudel laekuda samal päeval pärast lepingu allkirjastamist. Täpne kiirus sõltub pangast, laenuandjast ja ülekandesüsteemist. Kui taotlus on heaks kiidetud ja leping digitaalselt allkirjastatud, tehakse ülekanne tavaliselt kohe. Samas ei tasu sõna “kohe” võtta sõna-sõnalt. Kui teed taotluse keset ööd või nädalavahetusel, võib raha liikumine võtta veidi kauem aega, eriti siis, kui taotled suuremas summas laenu. Aga võrreldes ajaga, kui laenu saamiseks pidi pangakontoris järjekorras istuma, on tänapäevane kiirus päris muljetavaldav.

Kas FIE saab remondilaenu?

Jah, ka FIE võib remondilaenu saada, kui sissetulek on piisav ja krediidiajalugu korras.

Kas välismaal töötades saab remondilaenu?

Välismaal töötades on remondilaenu saamine samuti võimalik. Laenuandja võib aga sellisel juhul nõuda täiendavaid dokumente sissetuleku ja töölepingu kohta.