Mis on pulmalaen?

Pulmalaen on tavaline väikelaen, mida kasutatakse pulmade kulude katmiseks.

Pulmalaen ei ole otseselt eraldi finantstoode, selle tingimused on samad nagu väikelaenul, lihtsalt uhkem nimi on külge pandud. Laenuandjaid ei huvita kas sa abiellud või ostad diivanit.

Laen kantakse sinu kontole ja sina otsustad, kuhu see läheb. Pulmade puhul tähendab see lihtsalt seda, et see raha kulub peole. See ongi kogu loogika. Ei mingeid erireegleid ning ka armastuse allahindlust ei tehta.

Kust saab odavaima pulmalaenu?

Kõige odavam pulmalaen tuleb pangast, aga ainult siis, kui sa nende tingimustele vastad; muidu maksad rohkem väiksemate laenuandjate juures.

Kui rääkida päriselt odavast laenust, siis tuleb alustada pangalaenude vaatamisest. Pankadel on lihtsalt võimekus pakkuda “odavat” raha võrreldes väiksemate krediidiandjatega.

Kui su kliendiprofiil on tugev: stabiilne sissetulek, vähe kohustusi ja puhas makseajalugu, siis võib väikelaenu intress pangas jääda kuskile 6–10% vahele. See tähendab, et näiteks 10 000 euro suurune laen võib lõpuks maksta umbes 12 000–13 000 eurot, olenevalt tagasimakseperioodist.

Sama laenusumma mõne teise krediidiandja juures võib vabalt tulla 15–20% intressiga. See tähendab juba 14 000–16 000 euro suurust kogukulu. Vahe ei ole väike ja tasub mõelda, et see on päris raha, mille sina kinni maksad.

On ka kolmas variant: laenuvõrdlusportaalid. Need ei anna ise laenu, vaid aitavad sul näha mitut pakkumist korraga. Nii saad aru, mis hinnaga turul üldse pulmalaene hinnatakse. Mõnikord võib sama inimene saada ühest kohast 8% ja teisest 14%. Kui sa pakkumisi omavahel ei võrdle, siis sa lihtsalt ei tea seda.

Odavaim pulmalaen ei tule sellest, et leiad “õige pakkuja”. Odavaim pulmalaen tuleb sellest, et sina näed laenuandja jaoks madala riskiga välja. Mida stabiilsem ja igavam sinu finantspilt on, seda odavamaks see laen muutub ja vastupidi: mida rohkem on segadust, kohustusi või ebakindlust, seda kallimaks krediidi kulukuse määr läheb. Kui pangakonto väljavõtte näeb välja nagu draamasari, siis ära oota komöödiahinnaga laenupakkumist.

Kui palju pulmad Eestis tegelikult maksavad?

Realistlikult võiks väike pulm maksta 3000 € ja rohkemate külaliste, bändi ja muude toredustega üritus juba 20 000 €. Kõik sõltub sellest, milliseid detaile sa oma pulma soovid, kui palju külalisi on vaja ära toita, kas ja milline bänd tuleb jne.

Väga tihti alustatakse “tagasihoidliku” pulma planeerimist. Kuna pulmapeo juures on detaile väga palju ja neid ükshaaval läbi vaadates tekib ikka siin-seal tunne, et “noh, see üks asi võiks ju ikka natuke parem olla”, siis lõpuks need väikesed asjad kokku teevad ikkagi suure summa.

Kui panna numbrid lauale, siis pilt näeb välja umbes selline. Kui sul on 50 külalist ja toitlustus maksab 40 eurot inimese kohta, on see juba 2000 eurot. Peokoht võib lisada eelarvele veel 1000–3000 eurot otsa. Fotograaf 1000 eurot. Bänd või DJ 500–3500 eurot. Ja siis lisanduvad veel ülejäänud detailid. Kleit, ülikond, dekoratsioonid, transport, tort. Väga kiiresti jõuad sinna, kus kogukulu on 8000–12 000 eurot, ilma et oleks midagi “ulmelist” teinud. Kui külalisi on rohkem või ootused kõrgemad, võib see number vabalt minna üle 15 000 euro. Paljudel inimestel sellise summa jagu sääste enam ei jagu.

Pulmaeelarve kasvab tihtipeale nagu lumepall, seetõttu tasub meeles pidada, et keegi ei mõtle pärast pidu, et “oleks võinud kallimad dekoratsioonid olla”.

Kui palju pulmalaenu saab võtta?

Pulmalaenu saab võtta alates 500 € kuni 20 000 €. Tasub aga arvestada, et iga laenatud euro tuleb koos intressiga tagasi maksta.

Kui võtad 10 000 eurot 5 aastaks ja intress on 10%, siis maksad tagasi ligikaudu 12 500 eurot. See tähendab umbes 210 euro suurust kuumakset. Kui võtad 15 000 eurot samadel tingimustel, on kuumakse juba umbes 320 eurot ja kogukulu üle 18 000 euro.

Seetõttu ei saa selliste summade juures enam mõelda lihtsalt, et “teeme natuke suurema peo”. Tuleb mõelda ka sellele, et “maksame järgmised 5 aastat iga kuu 200–300 eurot selle ühe päeva eest”.

Pulm laenuga vs ilma laenuta

Võtame kaks täiesti realistlikku stsenaariumi. Esimesel juhul teeb paar 12 000 euro suuruse pulma ja võtab selleks laenu. Laen on 5 aastaks, intress umbes 10%. Pulm saab peetud täpselt nii, nagu nad tahtsid. Kõik on ilus, külalised rahul ja päev läheb täpselt nii, nagu nad ette kujutasid. Aga pärast pulmi jääb alles 250 euro suurune kuumakse. Iga kuu, järgmised 5 aastat. Kokku maksavad nad umbes 15 000 eurot.

Teisel juhul teeb sama paar 7000 euro suuruse pulma. Nad tõmbavad natuke vähemaks külaliste arvu, valivad odavama peokoha ja jätavad mõned “nice to have” asjad ära. Pulm on väiksem, aga ikkagi ilus. Ja pärast pulmi ei ole mitte ühtegi laenumakset. Vahe ei ole ainult 5000 eurot. Vahe on ka selles, kuidas sa järgmised 5 aastat elad: kas sööd ainult makarone ketšupiga (kuigi ka ketšupi hind on kalliks läinud) ja maksad ülejäänu eest laenu või elad edasi tavapärasel viisil.

Tuleb otsustada, kas tahad lihtsalt parimat päeva oma elus või sellele lisaks pikimat arvet elus.

Millised on pulmalaenu tingimused?

• Regulaarne sissetulek
• Puhas maksekäitumine
• Puuduvad olemasolevad kohustused või neid on vähe
• Vähemalt 18-aastane
• Eesti kodanik

Pulmalaenu saamiseks ei ole eraldi reegleid võrreldes teiste laenudega. Sa pead vastama tavalise väikelaenu tingimustele. See tähendab, et sul peab olema regulaarne sissetulek, tavaliselt vähemalt 600 eurot kuus. Mida suurem laen, seda kõrgem peab olema sissetulek.

Samuti ei tohi sul olla aktiivseid maksehäireid ja olemasolevad kohustused ei tohi juba suuremat osa sissetulekust ära võtta. Kui sul on juba autoliising ja mõni väiksem laen, siis võib juhtuda, et pank ütleb ei, kuna nemad ei hinda su armastuse suurust, vaid tagasimakse võimalusi.

Milline on pulmalaenu taotlemise protsess?

Valid laenuandja, esitad taotluse, saad otsuse ja raha kantakse sinu pangakontole: protsess ise on lihtne, otsuse tegemine aga sõltub sinu krediidivõimekusest.

Tegelik töö tuleb ära teha enne laenu taotlemist, et aru saada, kui palju sul päriselt vaja on ja kas see on sinu jaoks mõistlik otsus.

Alustad laenuandja valimisest. See tähendab, et vaatad erinevaid pakkumisi ja püüad aru saada, kus on mõistlikum intress ja kogukulu. Sama laenusumma võib erinevates kohtades tähendada sadade või isegi tuhandete eurode suurust vahet, nii et siin ei tasu kiirustada.

Seejärel täidad taotluse laenuandja kodulehel.

Pärast seda teeb laenuandja krediidikontrolli ja hindab, kas sa oled võimeline laenu tagasi maksma. Kui otsus on positiivne, saad pakkumise koos tingimustega. Tasub ikkagi päriselt läbi lugeda, mida sulle pakutakse.

Kui pakkumine sobib, allkirjastad lepingu digitaalselt ja pärast seda kantakse raha sinu pangakontole.

Kuigi protsess tundub lihtne ja kiire, ei tähenda see, et kõik laenuandjad, nagu SMSraha, laen.ee ja Raha24, töötavad täpselt ühtemoodi. Tingimused, kiirus ja nõuded võivad erineda, seega tasub alati vaadata konkreetse pakkuja detaile, mitte eeldada, et kõik toimib täpselt samal loogikal.

Kas pulmalaen on hea mõte?

Kui sul on täpne eelarve paigas, tead, milleks raha läheb ja sul on olemas reaalne plaan, kuidas see tagasi maksta, siis võib pulmalaen olla täiesti mõistlik lahendus. Eriti olukorras, kus pulmad on pikalt ette planeeritud ja kulud tekivad erinevatel hetkedel. Siis aitab laen neid lihtsalt ajas hajutada, et ei peaks kogu summat korraga välja käima.

Samamoodi on see loogiline siis, kui sa ei taha oma sääste nulli tõmmata. Pulmad saavad tehtud, aga sul jääb pärast ka mingi rahaline puhver alles. See on koht, kus laen töötab sinu jaoks, mitte sinu vastu.

Pulmalaen ei ole iseenesest hea ega halb. See on tööriist. Küsimus on selles, kuidas sa seda kasutad.

Millal pulmalaen on halb mõte?

Kui sul ei ole selget eelarvet ja laen on lihtsalt viis, kuidas pulmad kuidagi ära pidada, siis on see kindlasti halb plaan. Samamoodi, kui “tänu” laenule hakkad eelarvesse kulusid, mida muidu ei oleks teinud. Natuke suurem peokoht, natuke rohkem külalisi, natuke kallimad detailid. Kõik tundub eraldi väikse summana, aga kokku teeb see suure erinevuse.

Kõige ohtlikum on olukord, kui laen on suurem, kui sinu reaalsed võimalused seda tagasi maksta. Kui pärast pulmi jääb alles kohustus, mis hakkab iga kuu sulle stressi tekitama, siis ei ole see just see algus, mida keegi oma abielule tahab. Pulmad peaksid olema algus, mitte finantskoorem, mis hakkab seda algust mõjutama.

Pulmalaen muutub probleemiks siis, kui see ei toeta plaani, vaid asendab seda.

Mis on alternatiivid pulmalaenule?

Kui sinu üheks variandiks on laenu võtmine, siis võib-olla on parem alternatiiv väiksema pulma planeerimine. Samuti saab kulusid ajas hajutada, et ei peaks korraga suurt summat välja käima. Variant on ka lükata pulmad edasi ja koguda selleks rohkem raha.

Pea meeles, et pulmad on sinu ja sinu kaaslase päev. Pidu ei ole vaja vastu oma rahakoti tahtmist liiga suureks ajada, et külalistele muljet avaldada.

Kui kiiresti pulmalaenu kätte saab?

Pulmalaenu saab üldiselt kätte 1-2 päevaga, olenevalt laenuandjast.