Mis on noore pere laen?

Noore pere laen on tavaliselt tagatiseta laen, mis on mõeldud perega seotud kulutuste katmiseks.

Kõige tavalisemad põhjused on üsna praktilised:

• uus pesumasin;
• külmkapp;
• pliit või ahi;
• diivan või voodi;
• lastetoa mööbel.

Teisisõnu kõik need asjad, mille puudumine muudab elu väga kiiresti ebamugavaks.

Kui külmkapp lakkab töötamast ja ise rinnapiimatoidul pole, siis muutub kodune menüü kiiresti päris nadiks. Ja kui pesumasin ütleb üles, saad tõeliselt aru, kui palju riideid üks väike laps suudab päevas määrida. Spoiler: igal juhul rohkem kui sa enne lapse saamist uskusid.

Millised on noore pere laenu tingimused?

Noore pere laenu tingimused sõltuvad laenuandjast. Tavaliselt hinnatakse sissetulekut, millega pead olema suuteline laenumakseid õigeaegselt teha, olemasolevaid kohustusi, mis ei tohi võtta ära liiga suurt tükki sinu kuueelarvest ja maksekäitumist.

Kuigi nime poolest kõlab see nagu mingi eriprogramm, siis tegelikult on perelaen üsna tavaline laenutoode.

Kkui pere sissetulek on stabiilne ja maksekäitumine korras, siis võib laenu saada üsna mõistlikel tingimustel. Kui aga krediidiajalugu meenutab natuke Netflixi krimisarja, kus on palju dramaatilisi pöördeid ja maksetähtaegadega probleeme, siis on laenu saamine keerulisem.

Kust saada soodsaim perelaen?

Aus vastus on natuke tüütu, aga vajalik: mitte ühest kindlast kohast, vaid võrdlemise kaudu. Ma tean, see ei kõla nii seksikalt kui “siin on üks salajane pank, kus kõik laenud on odavad ja teller pakub pealegi kommi”, aga päris elus asjad nii ei tööta. Ühele perele võib üks pakkumine olla väga hea, teisele täiesti keskpärane. Laenuandja vaatab sinu sissetulekut, olemasolevaid kohustusi, maksekäitumist ja isegi seda, kui pika perioodi peale sa raha tahad. Ehk sama laen ei ole kõigile sama hinnaga. Nagu talverehvid, mille naaber “megadiiliga” sai, aga kui sinu autole see mõõt ei sobi, siis pole sellest diilist sulle rohkem kasu kui vihmavarjust, mis lahti ei käi.

Kõige suurem viga, mida inimesed teevad, on see, et vaadatakse ainult ühte numbrit. Tavaliselt jääb silma intress ja siis tehakse järeldus, et no vot, see ongi hea pakkumine. Tegelikult võib madalama intressiga laen osutuda lõpuks kallimaks, kui sinna juurde on poogitud lepingutasu, igakuine haldustasu või muud väikesed “noh, see on ainult paar eurot” lisad. Need paar eurot on täpselt sellised tegelased, kes hiilivad kuu lõpus su kontole kallale nagu sääsed suvel.

Sellepärast tasub võrrelda vähemalt neid asju.

Intressimäär

See määrab, kui palju sa laenatud raha eest maksad. Aga seda ei tohi vaadata üksinda, muidu on see natuke nagu maja ostmine ainult fassaadi põhjal. Väljast ilus, aga sisse on vihmaveest “bassein” tekkinud.

Lepingutasu

Mõni laenuandja küsib lepingu sõlmimisel ühekordse tasu. Mõnikord on see täiesti mõistlik, mõnikord selline, et tahaks küsida, kas selle raha eest tuleb keegi ja aitab ka laenuga ostetud pesumasina trepist üles tassida ja paika panna.

Kuumakse suurus

See on kõige praktilisem küsimus. Sa võid ju võtta “soodsa” laenu, aga kui kuumakse sööb iga kuu eelarvest sellise tüki, et kuu viimased päevad elad põhimõtteliselt riisi, ketšupi ja optimismi peal, siis pole see kuigi hea diil.

Laenuperiood

Pikem periood tähendab väiksemat kuumakset, aga suuremat laenu kogukulu. Lühem periood tähendab, et maksad laenu kiiremini ära, aga vahepeal pead oma eelarvega natuke tõsisemaid vestlusi pidama.

Ennetähtaegse tagasimakse tingimused

Kui sul tekib võimalus laen kiiremini tagasi maksta, siis on hea teada, kas seda saab teha lihtsalt või tuleb selleks täita kolm avaldust, tuua kaks koopiat ja ohverdada üks vaba esmaspäeva hommik.

Krediidi kulukuse määr ehk KKM

See on üks kõige olulisemaid numbreid, sest see näitab laenu tegelikku kogukulu aastas. Kui intress on ainult üks pusletükk, siis KKM on juba terve pilt. Kui tahad kiiresti aru saada, kumb pakkumine on päriselt odavam, siis vaata just seda.

Ja nüüd kõige olulisem asi: laenuvõrdlusportaal

Kui sa tahad leida head pakkumist ilma, et peaksid ise kümne eri laenuandja lehtedel ringi surfama nagu öine kinnisvaraportaalides uitaja, siis siin tuleb appi laenuvõrdlusportaal. Ehk meie.

Laenuvõrdlusportaali mõte ei ole see, et sulle öelda “võta just see laen, punkt”. Meie point on anda sulle ülevaade, et sa näeksid, millised pakkumised üldse olemas on ja millised tingimused nende taga peidus on. See säästab sinu aega, närve ja vähendab riski, et valid esimese ettejuhtuva pakkumise lihtsalt sellepärast, et laps teeb kõrval seitsmendat korda sama mänguasjaga politseisireeni.

Laenuvõrdlusportaal on natuke nagu hinnavõrdlus enne suuremat ostu. Sa ju ei lähe tavaliselt esimesse poodi ja ei osta esimest turvatooli ainult sellepärast, et see sulle ette jäi. Vähemalt loodetavasti mitte. Sa vaatad, võrdled, loed tingimusi ja proovid aru saada, kas see asi päriselt ka sobib ja on turvaline. Laenuga võiks täpselt sama loogikat kasutada.

Kuidas käib perelaenu taotlemine?

Perelaenu saad taotleda internetis nagu ka kõiki teisi laene. Taotluse esitatad laenuandjale, kes hindab sinu maksevõimet ja teeb seejärel pakkumise.

Tavaliselt käib see nii:

1. täidad internetis taotluse
2. laenuandja kontrollib krediidiajalugu
3. hinnatakse sissetulekut
4. tehakse laenupakkumine
5. sõlmitakse digitaalne leping

Millal perelaenu mitte võtta?

Perelaenu ei tasu võtta olukorras, kus sissetulek on ebastabiilne või olemasolevad laenud on juba suured. Laen peaks olema läbimõeldud otsus.

Laen ei ole hea lahendus näiteks siis, kui:

• sissetulek kõigub tugevalt
• olemas on juba mitu laenu
• kuumaksed võtaksid liiga suure osa eelarvest

Pere eelarve peaks jääma piisavalt paindlikuks ka pärast laenu võtmist.

Ideaalne olukord on see, kus laen aitab elu lihtsamaks teha, mitte ei tekita tunnet, et iga kuu lõpus peab Excelit vaatama sama ettevaatlikult nagu Europarki parkimistingimusi.

Teised variandid perelaenu kõrval

Perelaen võib olla täiesti okei lahendus, aga see ei tähenda, et iga suurema väljamineku puhul peab kohe laenu võtma. Vahel on peresid tabanud selline tunne, et kui midagi on vaja, siis ainus tee on “taotle kohe”. Tegelikult ei ole. Mõnikord on olemas palju mõistlikumad variandid, mis jätavad rahakotile vähem arme.

Kõike ei pea uuena ostma

See lõik võiks olla kuldse raamiga iga noore pere seinal. Päriselt ka, kõike ei pea ostma poest täiesti uuena.

Marketplace, Uuskasutuskeskus, kaltsukad, kirbukad, tuttavad, sugulased, naabrid, sõprade sõbrad: Eesti on täis täiesti normaalseid asju, mis liiguvad ühest kodust teise. Lastega perede puhul eriti. Mõni asi on kasutuses nii lühikest aega, et see on põhimõtteliselt uus, lihtsalt karp on kadunud ja keegi on sellele korra kleepuva käega pihta läinud.

See ei tähenda, et peaksid kogu kodu kokku panema suvalistest leidudest nagu mingit eksperimentaalset sisustusprojekti. Aga ausalt öeldes pole mõtet võtta laenu selleks, et osta lapsele tuttuus kummut, kui sama hea asi seisab kellegi teises kodus poole hinnaga ja ootab uut elu.

Lisaks tuttavad. Eesti on väike koht. Peaaegu alati leidub keegi, kellel on kuskil kuuris, panipaigas või vanaema juures just see asi olemas. Vahel piisab sellest, et küsid. Iga asi ei pea tulema poest koos hinnasildi, järelmaksulepingu ja kerge süütundega.

Enne laenu võtmist tasub vaadata, kas probleem on päriselt rahapuudus või lihtsalt see, et oled automaatselt harjunud uut asja otsima.

Järelmaks

Kui sul on vaja osta midagi konkreetset, näiteks lapsele turvatooli, siis võib järelmaks olla palju loogilisem kui perelaen. Miks? Sest järelmaks on seotud konkreetse ostuga. Sa ei võta kogu summat lihtsalt kontole “igaks juhuks”, vaid maksad kindla asja eest osade kaupa.

Samas peab ka järelmaksu puhul vaatama tingimusi. Mõnikord on kampaania päriselt okei. Mõnikord on “0% intress” selline trikk, kus kuskil teises reas istub siiski mingi tasu, mis tahab tähelepanu.

Kas maksehäirega saab perelaenu?

Kui sul on aktiivne maksehäire, siis enamik laenuandjaid vaatab seda kui märki, et varasemate kohustuste täitmisega on olnud probleeme. Olukord ei ole aga lootusetu. Kui maksehäire on lõppenud, olukord on vahepeal stabiliseerunud ja sissetulek on korras, siis võib mõni laenuandja asja uuesti kaaluda. Aga aktiivse maksehäirega tuleb arvestada, et perelaenu saamine on pigem keeruline.

Siin tasub olla enda vastu aus. Kui rahaline olukord on juba pingeline, siis uus laen ei pruugi olla lahendus. See võib olla lihtsalt järgmine tellis samasse koormasse. Ja pereelus on niigi piisavalt asju, mis koormavad: öised ärkamised, haiged lapsed, kadunud sokid ja küsimus, miks külmkapp jälle tühi on, kuigi eile alles käidi poes.

Kas välismaal töötades saab laenu?

Jah, saab küll – aga see sõltub laenuandjast ja sellest, kuidas su sissetulekut hinnatakse.

See on Eestis väga tavaline olukord, et isa töötab Soomes, Rootsis või mujal välismaal ja ema on lapsega Eestis. See ei ole mingi eksootiline erand, vaid siinmail üsna tihtiesinev pereelu mudel. Nii et laenuandjad puutuvad sellega pidevalt kokku.

Tavaliselt tahab laenuandja näha, et välismaalt laekuv sissetulek on: stabiilne, tõendatav ja piisav. See tähendab, et sul võib vaja minna töölepingut, pangakonto väljavõtet, palgatõendeid või muid dokumente. Ehk natuke rohkem paberimajandust kui Eesti palgaga inimese puhul, aga mitte midagi ulmelist.

Probleem ei ole tavaliselt selles, et palk tuleb Soomest. Probleem tekib siis, kui sissetulek on ebaühtlane, raskesti tõendatav või suur osa pere eelarvest läheb juba olemasolevate kohustuste peale.

Noore pere laenu all peetakse mõnikord silmas ka laenu noortele peredele oma kodu ostmiseks

Kui seni rääkisime perelaenust pigem selles tähenduses, et pere võtab laenu näiteks pesumasina, diivani või muu kodu jaoks vajaliku asja ostmiseks, siis Eesti finantsmaailmas kasutatakse väljendit noore pere laen vahel ka hoopis teises kontekstis.

Ühes kontekstis tähendab see pigem väiksemat perelaenu, millega ostetakse kodumasinaid, mööblit või tehakse väiksem remont.

Teises kontekstis tähendab see aga KredExi käendusega kodulaenu, mis aitab perel osta päris oma kodu.

Ja kuigi nende kahe laenu suurus ja eesmärk on täiesti erinevad, sest üks võib olla mõni tuhat eurot pesumasina ja diivani jaoks, teine aga sadades tuhandetes kodu ostmiseks, on nende mõte lõpuks üsna sarnane. Aidata perel eluga natuke mugavamalt edasi minna.

Sest olgem ausad: elu on juba niigi piisavalt keeruline ka ilma selleta, et peaks iga päev mõtlema, kas külmkapp peab veel ühe nädala vastu või kas üürikorterisse mahub veel üks lastevoodi.

Noore pere laen KredEx ehk Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutuse (EIS) käendusega

KredExi käendusega kodulaenu puhul annab pank laenu, mille osa riskist katab riiklik käendus. Pank tunneb end nii veidi kindlamalt ja pere saab võimaluse kodulaenu võtta ka siis, kui olemasolev omafinantseering ei ole päris nii suur, nagu pank tavaliselt sooviks.

Käenduseta kodulaenu puhul ootavad pangad tavaliselt, et ostetava kinnisvara hinnast oleks 15–20% laenuvõtja oma raha. Kui korter maksab näiteks 200 000 eurot, tähendab see üsna kopsakat summat.

Paljude perede jaoks on seetõttu käendus olnud väga oluline samm oma kodu soetamisel. Kinnisvarahinnad liiguvad tempos, mis paneb isegi Exceli tabeli närviliselt arvutama. Kui samal ajal püüad mitu aastat sissemakse jaoks raha kokku koguda, võib tunduda, et kinnisvaraturg jookseb eest ära nagu Selveris -50% letis tunglejad.

KredEx käenduse tingimused

Noore pereks loetakse pere, kus on vähemalt üks lapsevanem ja laps. Tingimused sõltuvad vanema vanusest ja laste arvust.

Noore pere sihtgrupi alla kuulub kuni 35-aastane lapsevanem, kellel on vähemalt üks alla 16-aastane laps. Samuti loetakse nooreks pereks kuni 40-aastast lapsevanemat, kellel on vähemalt kaks alla 16-aastast last.

Täpsemaid tingimusi saad vaadata EISi kodulehelt.