Milleks inimesed tarbimislaenu võtavad?

Tarbimislaene ei võeta üldiselt nii, et keegi ärkab hommikul üles ja mõtleb: “Täna oleks hea päev laenu võtta.” Tavaliselt juhtub midagi palju proosalisemat. Auto hakkab tegema häält nagu vana trollibuss, pesumasin lõpetab töö keset pesu või torumees ütleb katkise toru parandamiseks sellise hinna, mis hetkeks hinge kinni tõmbab.

Selliseid arveid ei saa rahulikult järgmise kuu eelarvesse planeerida, vaid need tuleb tavaliselt ikkagi täna ära maksta. Ja siis jõuabki paljude inimeste Google’i otsingusse fraas “tarbimislaen internetist” või “kiire tarbimislaen”, sest vahel on vaja probleem ära lahendada enne, kui see suuremaks kasvab.

Tarbimislaenu kasutatakse enamasti konkreetsete kulude katmiseks.

Kõige levinumad olukorrad on:

Kodu renoveerimine

Kui ülemine kindlustuseta naaber su korteri üle ujutab, siis kuidagi tuleb see ikkagi korda teha.

Auto remont

Auto parandamine võib olla ootamatu ja kulukas.

Kodutehnika

Pesumasinad, külmikud ja boilerid kipuvad katki minema täpselt siis, kui selleks kõige vähem valmis oled.

Suuremad ostud

Näiteks mööbel või tehnika.

Kuidas tarbimislaenu taotlemine käib?

Kui keegi pole kunagi varem laenu taotlenud, võib tunduda, et tegemist on mingi keerulise pangarituaaliga. Tegelikult on asi palju lihtsam. Kogu protsess toimub internetis ja suurem osa sellest on üsna automaatne.

Kõik algab sellest, et valid laenusumma ja esitad taotluse. See tähendab paari põhiandme sisestamist: kes sa oled, kui palju teenid ja kui suurt laenu soovid. Midagi väga ulmelist seal ei küsita. Laenuandja eesmärk on lihtsalt aru saada, kas sinu olukorras on laenu võtmine mõistlik.

Seejärel teeb laenuandja oma töö. Nad kontrollivad, milline on sinu sissetulek, kas sul on juba muid kohustusi ja kuidas oled varasemate laenudega hakkama saanud.

Kui kõik tundub korras, tehakse konkreetne pakkumine. Seal on kirjas laenusumma, kuumakse, intress ja periood.

Kui tingimused sobivad, allkirjastatakse leping digitaalselt ID-kaardi, Mobiil-ID või Smart-ID-ga.

Pärast seda liigub asi juba praktiliseks. Raha kantakse sinu kontole ja edasi jääb üle lihtsalt maksegraafikut järgida.

Kui kallis või soodne tarbimislaen tegelikult on?

Kui hakata tarbimislaenu pakkumisi vaatama, siis esimene number, mis silma jääb, on tavaliselt intress. Aga ainult selle järgi otsustamine on natuke nagu autot ostes ainult kuulutuse hinda vaadata ja pärast avastada, et lisaks on ju veel registreerimistasu, riigilõiv ja pealekauba automakski.

Tegelikult kujuneb tarbimislaenu kogukulu mitme asja koosmõjul. Kõige olulisemad neist on:

• intressimäär
• laenuperiood
• võimalikud lisatasud

Kõik need kokku annavad üsna hea pildi sellest, kui kalliks laen lõpuks läheb krediidi kulukuse määra (KKM) näol.

Pankade puhul on intress ja KKM sageli veidi madalam, aga nad kipuvad taotlejat üsna põhjalikult kontrollima. Väiksemad krediidiandjad võivad olla otsuste tegemisel paindlikumad ja kiiremad, kuid mõnikord on sellel ka veidi kõrgem hind.

Intress on laenatud raha kasutamise tasu

Intress on kõige lihtsamalt öeldes hind, mida maksad selle eest, et saad kellegi teise raha kasutada. Mida madalam on intress, seda väiksem on tavaliselt ka igakuine makse.

Muud tasud

Mõned laenuandjad küsivad lepingu sõlmimisel ühekordset tasu, milleks on lepingutasu. Samuti on osad laenuandjad kehtestanud laenu haldustasu. Üksikuna ei pruugi see tunduda suur, kuid kogukulu arvutamisel tasub see ikkagi sinna sisse arvestada.

Krediidi kulukuse määr (KKM)

KKM on number, mis näitab laenu tegelikku kogukulu aasta lõikes. Sellesse on arvestatud lisaks intressile ka muud kulud, mis võivad laenuga kaasneda.

Kui intress näitab üht osa hinnast, siis KKM annab tervikpildi.

Mida veel enne otsust vaadata

Lisaks hinnale mõjutavad laenu hinda ka muud tingimused. Näiteks:

• kui suur on laenusumma
• kui pikk on tagasimakseperiood
• kas laen on tagatiseta või tagatisega

Enamik tarbimislaene on tagatiseta laenud, mis tähendab, et nende saamiseks ei pea kinnisvara ega muud vara pantima.

Laenupakkumiste võrdlemine on natuke nagu kasutatud jalgratta ostmine. Kui vaadata ainult värvi ja sadulat, võib kõik ideaalne tunduda. Aga kui korra pidureid ka testida ja kett üle vaadata, saab palju selgema pildi, kas see asi päriselt ka sõidab.

Miks kasutada tarbimislaenu kalkulaatorit?

Tarbimislaenu kalkulaator aitab hinnata laenu kuumakset ja kogukulu enne taotluse esitamist. Kalkulaator võimaldab võrrelda erinevaid laenusummasid ja perioode.

See annab üsna hea ettekujutuse, milline laen on sinu olukorras mõistlik. Numbreid läbi mängides saad aru, kas laen on realistlik või tundub see pigem optimistlik unistus.

Kust saada kiire tarbimislaen?

Kiire tarbimislaenu saab ikka internetist: pankadest, krediidiandjatelt või laenuvõrdlusportaalide kaudu. Kuna taotlus ja krediidikontroll toimuvad digitaalselt, võib otsus tulla üsna kiiresti ja raha jõuda kontole mõnikord samal päeval.

Kui sinu sissetulek on stabiilne, varasemad maksed on õigel ajal tehtud ja sa ei taotle korraga hiiglaslikku summat, siis võib automaatne krediidihindamine anda vastuse juba mõne minuti jooksul pärast taotluse esitamist.

Kui eesmärk on lisaks kiirele vastusele saada ka heade tingimustega tarbimislaen, tasub kasutada laenuvõrdlusportaali. Hea, et sa juba siin oled! Meil saad korraga näha mitme laenuandja pakkumisi ja tingimusi. Nii saad kiiresti aru, milline pakkumine on kõige mõistlikum.

Kas suudad ka laenu tagasi maksta?

Kuigi laen võib mõnikord olla täiesti mõistlik lahendus, ei ole see universaalne ravim kõikidele rahaprobleemidele. Ka lekkivat toru saab MacGyveri teibiga parandada, aga kas see on päriselt lahendus? Ilmselt mitte.

Näiteks tasub korraks pidurit tõmmata, kui sinu sissetulek on ebastabiilne. Kui raha tuleb ja läheb nagu esimene lumi, siis uus kuumakse ei pruugi olukorda lihtsamaks teha.

Samuti tasub ettevaatlik olla siis, kui juba on mitu laenu kaelas. Kui rahakotis on rohkem maksegraafikuid kui poodide kliendikaarte, siis võib uus kohustus olukorra pigem keerulisemaks muuta.

Ja kõige kehvem variant on see, kui laen hakkab katma igapäevaseid kulusid. Kui iga kuu lõpus tuleb mõte, et “äkki võtaks jälle natuke juurde”, siis on see kindel märk, et probleem ei ole laenus, vaid eelarves.

Laen võiks olla tööriist konkreetse olukorra lahendamiseks, mitte igakuine ellujäämisstrateegia.

Mis veel võib tarbimislaenu asemel toimida?

Kuigi tarbimislaen on üks levinumaid viise suurema kulutuse katmiseks, ei ole see ainus variant. Tegelikult on enne laenu võtmist paar muud sammu, mis võivad mõnikord sama probleemi palju lihtsamalt lahendada.

Säästude kasutamine

Kõige igavam, aga samas kõige loogilisem variant on kasutada oma olemasolevaid sääste. Kui kontol on raha, mida saad kasutada ootamatute olukordade jaoks, on see sinu jaoks kõige odavam lahendus.

See ei kõla väga põnevalt, aga vahel on kõige parem finantsotsus lihtsalt see, et laenad omaenda raha. Jah, see tähendab, et säästukonto jääk väheneb, aga vähemalt ei hakka see hiljem kasutatud raha koos intressiga tagasi küsima.

Kulude ajatamine

Mõnikord ei ole probleem selles, et raha üldse ei ole, vaid selles, et kõik kulud satuvad samasse kuusse. Sellisel juhul võib aidata lihtsalt kulude ümber planeerimine.

Näiteks võib remonti teha etapiti või mõne ostu mõne kuu võrra edasi lükata. See ei pruugi olla kõige glamuursem lahendus, aga rahakoti jaoks on see palju rahulikum variant.

Kui otsustad siiski laenu võtta, siis ei pea valik piirduma ainult klassikalise tarbimislaenuga. On olemas ka teisi laenutooteid, mis võivad mõnes olukorras paremini sobida.

Järelmaks

Kui raha on vaja konkreetse ostu jaoks, näiteks uue pesumasina, arvuti või mööbli jaoks, siis võib järelmaks olla lihtsam (ja odavam) lahendus.

Sellisel juhul ei kanta raha sinu kontole, vaid ostusumma jagatakse mitme kuu peale ära.

Tead ju küll seda klassikalist detsembrikuu olukorda, kus jõulukingid saavad alles viimase hetke paanikas ära ostetud. Jaanuaris vaatad oma kontoseisu ja isegi kaalud, kas auto võiks mõnda aega puhata ja äkki sõidaks hoopis bussiga…

Krediidikonto

Krediidikonto töötab sarnaselt nagu säästud (kui sinna intress otsa arvutada). Sulle antakse krediidilimiit, aga kasutad sellest ainult seda osa, mida parasjagu vaja on.

Sellega maksad intressi aga ainult kasutatud summalt, mitte kogu laenusummalt nagu tarbimislaenuga. Kui raha parasjagu vaja ei ole, seisab krediidilimiit lihtsalt ootel. Nagu varuratas auto pagassis, mis loodetavasti jääbki kasutamata.

Kas maksehäirega antakse mulle tarbimislaenu?

Enamik laenuandjaid ei väljasta tarbimislaenu, kui taotlejal on aktiivne maksehäire. Laenuandjad kontrollivad enne otsuse tegemist maksehäireregistrit ja hindavad inimese maksekäitumist. Pärast maksehäire lõppemist on võimalik laenu saada, kuid tingimused võivad olla karmimad.

Miks valida tarbimislaen ilma tagatiseta?

Tagatiseta tarbimislaen tähendab, et laenu saamiseks ei pea pantima kinnisvara ega muud vara. See muudab taotlemise lihtsamaks ja kiiremaks, sest laenuandja hindab peamiselt taotleja sissetulekut ja maksevõimet. Samas võib tagatiseta laenu intress olla kõrgem kui tagatisega laenul.

Kas tarbimislaenu saab ennetähtaegselt tagasi maksta?

Jah, tarbimislaenu on üldjuhul võimalik ennetähtaegselt tagasi maksta. Enne lepingu sõlmimist loe kindlasti tingimused põhjalikult läbi, sest seal on kirjas kas ja millise tasu eest ennetähtaegne tagastamine võimalik on.

Kui suur peaks olema sissetulek tarbimislaenu saamiseks?

Kindlat miinimumsissetulekut alati ei ole, kuid laenuandjad hindavad, kas taotleja suudab laenumakseid oma sissetuleku juures tasuda. Tavaliselt vaadatakse sissetuleku suurust, olemasolevaid kohustusi ja igakuiseid kulusid. Mida stabiilsem ja suurem sissetulek, seda tõenäolisem on saada positiivne laenuotsus.

Kas tarbimislaen on sama mis väikelaen?

Väikelaen on üks tarbimislaenu liik. Nende laenude tingimused on sarnased.