Mis on virtuaalne krediidikonto?

Krediidikonto, krediidiliin, krediidilimiit – kõik need on ühesugused laenutooted, mille puhul antakse sulle teatud virtuaalne rahaline limiit ja sa saad seda kasutada (oma pangakontole kanda) täpselt nii palju, kui parasjagu vaja on. Mitte rohkem ja mitte vähem, nagu ka elektripliidiga, kus keerad kuumust juurde ainult siis, kui pannil midagi päriselt praadida on.

Tavaliselt määratakse krediidikonto limiit 500 kuni 5000 euro vahele. Intressi maksad ainult kasutatud summalt.

Teisisõnu tähendab krediidikonto seda, et sul on alati ootamatusteks olemas väike rahapuhver. Sa ei pea kogu summat korraga välja võtma. Kui vaja, kasutad natuke. Kui ei ole vaja, siis istub see limiit rahulikult omaette nagu vihmavari kapis, mille puhul loodad, et ei lähe vaja, aga hea on teada, et see olemas on.

Kust saada soodsaim krediidikonto?

Krediidikontosid pakuvad erinevad krediidiandjad. Valikut on päris palju ja iga pakkuja on muidugi veendunud, et just nende krediidiliin on see kõige parem asi pärast värskelt viilutatud musta leiba.

Näiteks võib turul kohata selliseid tegijaid nagu Credit24, Creditea, Esto, Monefit krediidiliin, SMSraha või Sving. Põhimõte on neil kõigil sama: sulle antakse kasutada teatud summas krediidilimiit ja sa kasutad seda vastavalt vajadusele.

Pakkumisi võrreldes tasub vaadata järgmisi tegureid.

Intress

Intress näitab, kui palju maksad kasutatud krediidi eest. Ja nagu iga laenu puhul, tähendab kõrgem intress lihtsalt seda, et rahakott muutub kergemaks natuke kiiremini.

Krediidi kulukuse määr (KKM)

KKM näitab laenu tegelikku kogukulu aastas. See sisaldab lisaks intressile ka muid tasusid.

Lepingutasu

Mõni laenuandja küsib krediidikonto avamisel lepingutasu.

Tingimused

Tasub vaadata ka limiidi suurust ja tagasimakse tingimusi. Mõni krediidikonto on paindlikum, mõni vähem. Täpselt nagu spordisaalide paketid: mõni lubab paketi pausile panna, mõni mitte.

Kuidas krediidilimiidi taotlemine käib?

Krediidikonto avamine toimub tänapäeval enamasti internetis. See tähendab, et sa ei pea kuskile kontorisse minema ega ootama järjekorras nagu 2006. aastal.

Kõigepealt täidad taotluse. Tavaliselt on see paar minutit klõpsimist ja mõned väljad, kuhu kirjutad oma andmed.

Seejärel teeb laenuandja krediidikontrolli. See tähendab, et süsteem vaatab üle sinu sissetuleku, olemasolevad kohustused ja krediidiajaloo. Sisuliselt kontrollitakse, kas sinu rahaline olukord on pigem korras või meenutab see Exceli tabelit, kus pooled read on punased.

Kui kõik sobib, tehakse pakkumine. Seal on kirjas krediidilimiit ja intress.

Kui pakkumine tundub mõistlik, allkirjastad lepingu digitaalselt. Eestis tähendab see tavaliselt kahte PIN-koodi ja väikest tunnet, et vähemalt üks asi siin riigis töötab kiiresti.

Pärast seda saad krediidilimiiti kasutada vastavalt vajadusele.

Millest sõltub krediidikonto intress?

Krediidikonto intress sõltub mitmest tegurist, mida laenuandja hindab enne krediidilimiidi määramist.

Sissetulek

Sissetulek näitab laenuandjale, kas taotleja suudab krediidikontot hallata ja (õigeaegselt) tagasi maksta.

Krediidiajalugu

Varasem laenukäitumine aitab hinnata, kui usaldusväärne on taotleja.

Laenusumma

Suurem krediidilimiit tähendab laenupakkujale suuremat riski ja mõjutab seega intressi.

Laenuperiood

Kuigi krediidikonto ei ole klassikaline fikseeritud perioodiga laen, mõjutab kasutusperiood siiski kogukulu.

Alternatiivid krediidiliinile

Krediidiliin ei ole ainus võimalus raha laenamiseks. Parim valik sõltub sellest, mis sinu eesmärk laenatud rahaga on. Kui tahad autot osta on ehk autolaen või liising parem valik, kui soovid kodu remontida, siis remondilaen ja nii edasi. Saad pihta küll.

Väikelaen

Kuna krediidiliin on tavaliselt pigem väiksema summaline laen, siis võib väikelaen olla parem variant, kui tahad suuremat summat laenata. Väikelaenul on kindel intress ja kindel kuumakse.

Järelmaks

Järelmaks võimaldab osta kaupu ja maksta nende eest osade kaupa. Kui soovid osta näiteks uut kohvimasinat või boilerit, võib see võimalus olla soodsam krediidikontost.

Kui sa ei ole kindel, milline laenuvariant sulle kõige mõistlikum on, siis tutvu tingimustega ja pea nõu asjatundjaga.

Kuidas leida soodne krediidikonto?

Soodne krediidikonto ilmutab end siis, kui oskad pakkumisi võrrelda.

Oluline on jälgida järgmisi asju:

• krediidi kulukuse määr;
• intress;
• lisatasud;
• lepingu tingimused.

Millal krediidikontot ei tasu kasutada?

Krediidikonto ei ole alati parim lahendus.

Näiteks juhul kui:

• sissetulek on ebastabiilne
• olemas on juba mitu laenu
• krediiti kasutatakse igapäevaste kulude katmiseks

Sellisel juhul võib krediidikonto kasutamine suurendada finantskoormust.

Krediit on kasulik tööriist, kui seda kasutatakse mõistlikult. Kui aga krediidist saab igapäevane päästerõngas, võib see tekitada pikaajalise nõiaringi, millest on keeruline välja pääseda.

Kas krediidikonto on sama mis krediitkaart?

Krediidikonto ja krediitkaart toimivad sarnasel põhimõttel, sest mõlemad annavad kasutajale teatud krediidilimiidi. Peamine erinevus seisneb selles, et krediidikonto puhul seisab limiit virtuaalsel kontol, kust saad ise omale sobival ajal soovitud summa oma pangakontole suunata, samas kui krediitkaarti saad limiidi ulatuses kohe kasutada. Samuti tasub eraldi uurida pakkujate intresse, sest need võivad suuresti erineda.

Seega krediidikonto on pigem nagu digitaalne rahatagavara, mis istub kuskil serveris ja ootab, millal sa seda vajad. Krediitkaart seevastu on füüsiline kaart, millega maksad poes või internetis. Nagu ka talvejope kapi ülemisel riiulil, mida sa üheksa kuud ei kasuta ja siis järsku on see elu kõige tähtsam ese, on ka krediidikonto lihtsalt oma aega ootamas ja vajadusel olemas.

Kas maksehäirega saab krediidikonto teha?

Kui inimesel on aktiivne maksehäire, ei pruugi konto avamine võimalik olla. Aktiivne märge maksehäireregistris on tihti põhjuseks, miks taotlus tagasi lükatakse.

Laenuandja jaoks on maksehäire signaal, et varasemate kohustuste täitmine ei ole sul mingil hetkel sujunud. Selle tõttu hinnatakse selliseid taotlusi väga ettevaatlikult.

Olukord on teine siis, kui maksehäire on juba lõpetatud ja sellest on juba mõni aeg möödunud. Siis vaadatakse inimese finantsolukorda uuesti tervikuna: kas sissetulek on stabiilne, millised on olemasolevad kohustused ja kas varasemad probleemid on lahendatud.

Kas krediidikonto intress on kõrge?

Krediidikonto intress on tavaliselt üsna madal, alates 1.5% kasutatud summalt kuus. Samas maksad intressi ainult kasutatud summa pealt, mitte kogu krediidilimiidi eest.

See tähendab, et kui sul on näiteks 3000-eurone krediidilimiit, aga kasutad sellest ainult 300 eurot, siis arvestatakse intressi ainult selle 300 euro pealt. Kui kasutada limiiti mõistlikult ja ainult vajadusel, võib kogukulu olla päris väike. Kui aga krediidiliini kasutada pidevalt maksimumini, võib see hakata käituma nagu vana boiler, mis ajapikku aina rohkem elektrit tarbima hakkab, ja praeguste elektrihindade juures on see kallis lõbu.

Kas krediidikontot ilma väljavõtteta antakse?

Krediidikonto avamisel peab laenuandja ikkagi kliendi maksevõimet hindama. Krediidiasutuste seadus ei luba ilma krediidikontrollita kellelegi laenu anda. Samamoodi nagu sina ei taha võtta laenu, mis on justkui põrsas kotis, ei taha ka laenuandjad endale sellist klienti. See tähendab, et täielikult ilma finantsandmete kontrollita krediidikontot sulle ei avata.

Kas krediidikonto olemasolu mõjutab kodulaenu saamist?

Jah, krediidikonto võib mõjutada kodulaenu taotlemist, sest pank arvestab krediidilimiidi sinu võimalike kohustuste hulka. Isegi kui kogu krediidilimiiti ei kasutata, võib pank arvestada seda teatud riskina.

See ei tähenda, et krediidiliini olemasolul kodulaenu ei saa. Sageli aitab juba see, kui krediidikonto enne kodulaenu taotlemist sulgeda või limiiti vähendada. Pangad vaatavad inimese finantsseisu tervikuna. Kui sissetulek on hea ja kohustused mõistlikud, ei ole krediidikonto probleemiks. Kui aga lisaks krediidikontole on veel mitu järelmaksu ja laenu, võib pank hakata sinu rahaharjumuste peale kulmu kortsutama.

Kui kiiresti krediidikonto avatakse?

Krediidikonto avatakse tihtipeale juba samal päeval pärast taotluse esitamist ja lepingu allkirjastamist.

Kas krediidikonto avamine mõjutab krediidiskoori?

Krediidikonto avamine mõjutab sinu krediidiskoori, sest tegemist on ikkagi laenukohustusega. Samas mõjutab krediidiskoori rohkem see, kuidas krediiti kasutatakse ja kas maksed tehakse õigel ajal.

Kui krediidikonto kasutamine on kontrolli all ja tagasimaksed toimuvad õigeaegselt, ei pruugi see otseselt negatiivset mõju avaldada.

Kas valida krediidikonto või väikelaen?

Krediidikonto ja väikelaen on mõlemad tarbimislaenud, kuid nende kasutusloogika on erinev. Väikelaen makstakse tavaliselt välja korraga, samas kui krediidikonto puhul saab raha kasutada vastavalt vajadusele.

Kui vajad kindlat summat ühe projekti jaoks, võib väikelaen olla sobivam variant. Kui aga vajad paindlikku krediidiliini, mida kasutada aeg-ajalt, võib krediidikonto olla mugavam.

Lihtsustatult öeldes väikelaen on nagu juba tükkideks lõigatud tort: saad kohe korraga terve tüki. Krediidikonto on pigem nagu kook, millest lõikad vastava laiusega viilu ainult siis, kui isu tekib.