Käsitleme siinkohal kahte teemat. 1. kui tahad laenu saada välismaa pangast ja 2. kui tahad välismaal elades või töötades eestist laenu saada.

Välismaalt laenu saab peamiselt siis, kui sul on selle riigiga päris seos (töö või elukoht). “Teises riigis on äkki lihtsam” loogika tavaliselt ei tööta.

Välismaal töötav eestlane saab laenu taotleda nii Eestis kui välismaal, kuid krediidiandja otsus sõltub sellest, kui stabiilne ja tõendatav on sissetulek ning millises riigis see teenitakse. Kõige lihtsam on laenu saada sellest riigist, kus saad oma palka.

Kas välismaal töötav eestlane saab üldse Eestist laenu?

Saab küll, aga tingimused ja taustakontroll on rangemad kui Eestis töötades.

Välismaa sissetulek tähendab panga jaoks automaatselt seda, et nad peavad natuke rohkem süvenema. Neid ei huvita ainult palganumber. Neid huvitab, kas see number on homme ka olemas. Kas sul on päriselt hea ja püsiv töö või lihtsalt oled hea hooajaprojekti otsa sattunud? Kas maksud on makstud nii nagu peab?

Kui sa suudad neile näidata, et see ei ole ajutine vedamine, vaid päris stabiilne töö, siis ei ole välismaal töötamine mingi probleem. Aga kui pilt on mingil põhjusel segasem, siis pank ei hakka seda riski võtma. Isegi kui su palk on suurem kui poolel Tallinnal.

Pank vaatab sind kui potentsiaalset pikaajalist kohustust ja seal loeb rohkem see, kui kindel see sissetulek on, mitte kui suur see täna tundub.

Kas laenu tasub võtta Eestist või välismaalt?

Kõige lihtsam on laenu saada sealt, kus sa oma sissetulekut teenid. Sinu sissetulekuriigi laenuandjatel on kergem sulle paindlikumaid tingimusi ja madalamaid intressimäärasid pakkuda.

Kui sa töötad Soomes, siis Soome pank saab sinust aru ilma, et keegi peaks Google Translate’i avama. Nad teavad, mida su töö tähendab, mis tasemel see palk on ja kui reaalne see olukord on. Sama lugu Rootsi, Norra ja teiste riikidega.

Kui sa tuled selle sama jutuga Eesti panka, siis neil tekib loomulikult rohkem küsimusi. Mitte sellepärast, et nad ei tahaks sind aidata, vaid sellepärast, et nad ei näe igapäevaselt seda maailma, kust su raha tuleb. See on lihtsalt rohkem sebimist. Rohkem pabereid, rohkem selgitamist, rohkem “kas sa saad seda ka kuidagi tõendada”. Ja see kõik võtab aega.

Oma töökohariigis on see osa lihtsam. Sa oled nende jaoks “oma inimene”, mitte keegi, kelle tausta peab pusletükkidest kokku panema. Lihtsam ei tähenda aga automaatselt parem või odavam. See tähendab ainult seda, et sind mõistetakse kiiremini. Pakkumine ise võib vabalt olla sama või isegi kehvem.

Miks võtta laenu välismaalt?

Välismaalt laenu vaatamine võib anda rohkem valikuid ja vahel paremad tingimused, eriti kui su elu ja sissetulek on juba sealpool piiri.

• Kui elad või töötad välismaal, oled seal juba süsteemis “oma inimene”, mitte keegi, kelle elu peab nullist lahti harutama
• Välismaal on rohkem laenuandjaid, mis tähendab suuremat konkurentsi ja vahel paremaid tingimusi kui Eestis
• Võimalus saada laenu ka siis, kui Eesti pangad on keeldunud (nt välismaise sissetuleku tõttu)
• Mõnes riigis pakutakse suuremaid laenusummasid

Kas välismaalt on lihtsam laenu saada?

Välismaalt võib mõnikord olla lihtsam laenu saada, näiteks, kui sul on selle riigiga päris seos (nt töö või sissetulek); kui ei ole, siis pigem ei, sest see teeb asja lihtsalt keerulisemaks. Lepingud on teise riigi loogikaga, suhtlus käib teises keeles ja probleemide korral ei lahenda sa asja Eesti klienditeenindusega, vaid pead orienteeruma võõras süsteemis.

Välismaalt laenu võtmine ei ole automaatselt mingi nutikas lahendus, kus kõik uksed järsku iseenesest lahti lähevad. See ei tööta nii, et vahetad lihtsalt riigi ära ja tingimused muutuvad imeväel paremaks. Vahel võib välismaa laen tõesti olla loogiline variant, aga ainult siis, kui su elu on juba sealpool piiri vähemalt osaliselt.

Kui sul sellist päris seost ei ole ja kogu su elu on Eestis, siis välismaalt laenu võtmine teeb asja tavaliselt lihtsama asemel keerulisemaks. See võib olla täiesti tehtav, aga see ei ole enam “võtan lihtsalt laenu”, vaid pigem väike haldusprojekt, mille otsa sa ei pruukinud üldse sattuda tahta.

Lisaks on välismaalt laenu puhul väga oluline vaadata, mis valuutas sa teenid ja mis valuutas sa tagasi maksad. Kui need kaks asja ei toimi samas valuutas, siis tekib lisarisk, mida on jube lihtne alguses alahinnata ja palju ebameeldivam hiljem mõista. Paberil võib kuumakse tunduda normaalne, aga kui kurss liigub sinu vastu, siis muutub see täitsa okei summa üsna kiiresti “miks ma seda endale tegin” summaks.

Kas võtta laen välismaalt, kui Eestis mulle laenu ei anta?

Kui sa arvad, et laenud välismaalt on mingi eriline võimalus ja sa vaatad välismaalt laenu ainult sellepärast, et Eestis öeldi ei, siis tasub korraks peatuda ja mõelda, miks see ei tuli. Kui põhjus on näiteks liiga suur võlakoormus, ebastabiilne sissetulek või lihtsalt see, et su rahakott on juba piisavalt pinges, siis välismaa laen ei lahenda seda probleemi. Ta lihtsalt pakib sama jama uude karpi ja kleebib peale võõrkeelse sildi.

Kuidas välismaalt laenu saada?

Välismaalt laenu saamiseks pead valid välja sealse platvormi või panga, esitad andmed ja dokumendid ning saad pakkumised, samamoodi nagu Eestis. Ainuke erinevus on selles, et pead rohkem dokumente esitama.

Praktikas ei käi see nii, et valid riigi ja vajutad “anna laenu”. Sa lähed kas otse mõne panga või muu krediidiasutuse juurde. Täidad taotluse, paned kirja oma sissetuleku, kohustused ja soovitud summa.

Seejärel tuleb see osa, mida keegi ei näe, aga mis otsustab kõik: taustakontroll. Sinult küsitakse dokumente, et kinnitada, et sa oled päriselt olemas ja su sissetulek ei ole lihtsalt ilus number paberil. Tavaliselt tähendab see isikutuvastuse läbimist ja tõendit selle kohta, kust su raha tuleb.

Kui see kõik klapib, saad pakkumised. Ja siin on koht, kus paljud teevad vea, sest nad vaatavad ainult intressi. Tegelikult peaksid vaatama kogu pilti ehk laenu kogukulu: kui suur on kuumakse, kui pikk on laenuperiood ja kui kalliks see asi lõpuks läheb. Ja siis valid.

Ehk protsess ise ei ole keeruline. Aga see ei ole ka mingi “kiirem tee laenuni”. See on lihtsalt teine süsteem, mis töötab sama loogika järgi: kui pilt on korras, saad laenu. Kui ei ole, siis ei saa.

Kas saab võtta laenu välismaalt ainult Eesti sissetulekuga?

Võib saada, aga sellisel juhul peab laenuandja sinu tausta põhjalikumalt kontrollima. Enamik välismaa laenuandjaid eelistab sel põhjusel näha kohalikku sissetulekut.

Kui sa elad Eestis ja teenid Eestis, aga tahad võtta laenu näiteks Soomest või Saksamaalt, siis enamikul juhtudel vastus on “saada rohkem dokumente”. Seda sellepärast, et laenuandja ei saa sinu sissetulekut piisavalt lihtsalt kontrollida. Nad ei hakka riskima sellega, et äkki sa ei suudagi laenukohustust täita.

See on natuke nagu välismaalt auto ostmine. Võib-olla kõik on korras, aga sul ei ole head viisi sõiduki tausta kontrollida.

Kas välismaa laen on kallim?

Jah, võib olla, sest pank näeb sind suurema riskina.

Kui pank ei ole sinu sissetulekus 100% kindel, siis kompenseerivad nad seda rangemate tingimustega. Nad võivad pakkuda kõrgemat intressi või suuremat omafinantseeringut. See ei ole mingi karistus, vaid lihtsalt riskijuhtimine. Ehk kui su profiil on tugev, saad normaalsed tingimused. Kui mitte, siis maksad selle ebakindluse kinni.

Kas välismaal töötades kodulaenu saab?

Võib saada, aga see oleneb suuresti sinu seosest laenuriigiga. Kodulaen on suurema summaline laen, mis tähendab laenuandja jaoks suuremat riski. Kõik laenuandjad ei taha sellist riski võtta.

Millistest riikidest saab eestlasena laenu?

Kõige realistlikum on laenu saada Soomest, Rootsist või Balti riikidest. Euroopa Liidu piires on üldiselt võimalik igast riigist laenu saada.

Kõige tüüpilisem siht on Soome. Mitte sellepärast, et seal oleks mingi salajane odavate laenude varamu, vaid sellepärast, et väga paljud eestlased töötavad seal. Kui palk tuleb Soomest, siis Soome pank saab sellest aru ilma, et keegi peaks midagi tõlkima või seletama. Ja jah, seal võivad ka summad olla suuremad kui Eestis, mis teeb asja veel atraktiivsemaks.

Rootsi, Läti ja Leedu on järgmine loogiline ring. Nendel turgudel tegutsevad rahvusvahelised laenuandjad ja Eesti kliendid ei ole nende jaoks mingi haruldus. Ehk kui sa oled nende jaoks “tuttav profiil”, siis ei ole sa ka mingi keerulisem erijuhtum.

On ka platvormid, mis ühendavad sind erinevate pankadega. Näiteks Mifundo, mille kaudu jõuad pankadeni nagu Fjord Bank või ING. See on sisuliselt nagu laenude Booking.com. Ja siis on need nimed, mis tegutsevad mitmes riigis korraga nagu Ferratum, Bondora või Credit24. Nende puhul ei ole isegi küsimus mis riigist, vaid pigem kas sa sobid nende tingimustega.

Ehk kokkuvõttes riike on palju, aga reaalsed variandid on üsna loogilised. Sa ei pea viskama maailmakaardi poole noolt. Sa lähed sinna, kus su raha juba tuleb või kus sinu profiil ei tekita küsimust “aga kes see vend üldse on?”.

Millised on välismaalt laenu võtmise miinused?

• võib olla kallim kui Eestis
• lepingud ja suhtlus võivad olla võõrkeeles
• vaidluste lahendamine on keerulisem
• kõik teenused ei ole Eesti klientidele kättesaadavad
• valuutarisk, kui laen ei ole eurodes
• suurem pettuste oht

Välismaalt laenu võtmine tundub alguses tihti selline, et “äkki sealpool on muru rohelisem ja intress madalam”. Vahel ongi, aga väga tihti avastad alles hiljem, et see rohelisem muru tuleb koos väikeste peidetud kividega, mille otsa sa jooksu pealt koperdad.

Alustame hinnast. Piiriülene laen ei ole mingi erihindadega outlet. Väga tihti on need tagatiseta laenud ja see tähendab, et laenuandja risk on suurem. Ja nagu ikka, maksad sina selle riski kinni. Ehk võib juhtuda, et maksad lõpuks rohkem kui oleksid siin kodus maksnud.

Siis keel. Alguses see ei tundu probleem olevat, sest sa ju oskad inglise keelt, aga laenuleping ei ole nagu Netflixi subtiitrid, mida poole silmaga loed. Seal on detailid. Ja detailid on need kohad, kus asjad sulle kalliks maksma lähevad. Kui sa loed lepingut ja mõtled, et “noh enam-vähem sain aru”, siis see “enam-vähem” võib hiljem sinu kahjuks väga täpseks numbriks muutuda.

Vaidluste teema on järgmine level. Kui Eestis tekib probleem, tead enam-vähem, kuhu kirjutada ja mida teha. Välismaal sama probleemi otsa sattudes pead proovima klienditoega ühisele lainele jõuda samal ajal, kui Google Translate on lahti ja närv ammu must. Jah, sul on õigused olemas, aga nende kasutamine ei ole alati nii lihtne, kui see paberil tundub.

Valuutarisk on selline asi, mida enamik ignoreerib, kuni see päriselt vastu hambaid virutab. Kui võtad laenu eurodes, siis on lihtne. Kui hakkad mängima muude valuutadega, siis lisad endale muutujad, mis pole sinu kontrolli all.

Ja lõpuks pettused. Kui sa juba liigud väljapoole oma koduturgu, siis liigud ka natuke rohkem “pimeduses”. Seal on päris tegijaid, aga on ka igasuguseid skeeme, mis näevad väga usutavad välja. Kui keegi pakub sulle välismaalt laenu tingimustel, mis tunduvad liiga head, siis see on tavaliselt sellepärast, et need ei ole päris.