Tagatiseta laen kõlab nagu win-win. Ei pea midagi pantima, ei pea riskima oma auto või koduga, lihtsalt võtad raha, hakkad seda jupi haaval tagasi maksma ja elad edasi.

Aga finantsmaailmas ei ole tasuta lõunaid. Kui sa ei anna midagi tagatiseks, siis tähendab see lihtsalt, et laenuandja võtab suurema riski. Ja kui keegi võtab suurema riski, siis keegi maksab selle riski kinni.

Spoiler: see keegi oled sina.

Mis on tagatiseta laen?

Tagatiseta laen on selline laen, mille puhul ei pea esitama oma vara laenu tagatiseks. Otsus tehakse sinu sissetuleku ja maksekäitumise põhjal, mistõttu on see mugavam, kuid tavaliselt kallim kui tagatisega laen näiteks kinnisvara tagatisel.

Tagatiseta laenude puhul ei huvita laenuandjat, kas sul on auto, korter või midagi muud väärtuslikku. Neid huvitab ainult üks asi: kas sa suudad laenatud raha tagasi maksta.

See tähendab, et kogu otsus tehakse sinu rahakäitumise põhjal. Kui su sissetulek on stabiilne ja kontol ei toimu pidevat “nullini tühjaks” tsüklit, siis oled sa nende jaoks okei klient. Kui mitte, siis on eitav vastus üsna kiire tulema.

See on ka põhjus, miks tagatiseta laenud on nii lihtsad. Sa ei pea midagi tõestama peale selle, et su raha liigub kontol mõistlikult.

Kuidas tagatiseta laenu saada?

Tagatiseta laenu on lihtne saada: laenuandja vaatab sinu finantskäitumist ja otsustab selle põhjal, kas sa oled piisavalt “turvaline” risk.

Siin ei ole mingit suurt müstikat ega salajast valemit. Sa esitad taotluse ja annad pildi oma rahalisest olukorrast. Seejärel tehakse laenuotsus.

Lisaks sissetulekule vaadatakse ka sinu pangakonto mustrit. Kas sul jääb iga kuu midagi alles või kaob kõik kuhugi ära? Kas sul on juba kohustusi või elad üsna puhtalt?

Kui sa oled inimene, kes saab oma rahaasjadega enam-vähem okeilt hakkama, siis laenu saamine on võimalik. Kui sa oled inimene, kes juba vaevu ots-otsaga kokku tuleb, siis laenuandja ei taha olla järgmine probleem sinu murede nimekirjas.

Kui palju tagatiseta laenu antakse?

Enamik laenuandjaid pakub tagatiseta laene maksimaalselt 30 000€ ulatuses. Seejuures tuleb arvestada, et sulle võimaldatav summa on piiratud sinu reaalse maksevõimega, mitte soovidega.

Kui teenid rohkem ja kulud on kontrolli all, saad suurema summa. Kui seis on pingelisem, on ka laen väiksem.

Pea meeles: laenuandja ei püüa sinu unistusi täita. Ta püüab oma raha tagasi saada. See tähendab, et nad annavad pigem vähem kui rohkem.

Kas tagatiseta laenu saab maksehäirega?

Kui sul on maksehäire, siis oled sa laenuandja jaoks juba korra tõestanud, et kõik ei pruugi plaanipäraselt minna. Ja kuna selle laenu puhul ei ole tagatist, mille peale loota, siis muutub olukord keeruliseks. Aktiivse maksehäirega ei taha üldjuhul keegi sulle laenu anda. Maksehäirega eraisik saab tagatiseta laenu pigem siis, kui maksehäire on juba lõppenud ning laenuandja näeb, et oled eelnevad probleemid lahendanud.

Mõni pakkuja võib olla paindlikum, aga see tähendab tavaliselt kehvemaid tingimusi. See ei ole “sama laen raskemas olukorras”, vaid pigem “kallim ja rangem laen”.

Ehk kui sa otsid seda varianti, siis tasub arvestada, et see ei ole lihtne ega odav tee.

Kui kallis tagatiseta laen tegelikult on?

Sinu mugavus ja krediidiandja kõrgem risk tähendab kõrgemat hinda, mis tähendab, et intress ja krediidi kulukuse määr (KKM) on tavaliselt suuremad kui tagatud laenu puhul. Madalaim võimalik intressimäär on tagatiseta laenul 7%. Tingimused sõltuvad eelkõige sinu enda krediidivõimekusest.

Siin tehakse kõige rohkem vigu. Vaadatakse intressi ja mõeldakse, et “polegi nii hull”. Tegelikult tuleks vaadata KKM-i, mis näitab tervet pilti koos laenusumma intresside, lepingutasu ja muude lisadega.

Tagatiseta vs tagatisega laen: mis on nende erinevused?

Tagatiseta laen = lihtsam ja kiirem, aga kallim; tagatisega laen = odavam, aga riskid oma varaga.

Kui väga aus olla, siis see ei ole “kumb on parem” küsimus. See on pigem see, kas sul on midagi, mida mängu panna, või ei ole. Kui ei ole, siis sa ei vali ja lihtsalt võtad selle, mis on saadaval.

Tagatisega laen on “annan midagi vastu ja saan parema diili” tüüpi tehing. Pank ütleb: “okei, sul on vara, ma tunnen end turvalisemalt, annan sulle parema hinna”. Nii lihtne ja loogiline ongi.

Tagatiseta laenu puhul ütled pangale: “mul ei ole midagi anda peale lubaduse”. Ja laenuandja vastab: “okei, aga see lubadus maksab sulle rohkem”.

Ehk kui sul on vara olemas, siis odavam raha on laual ning küsimus on selles, kas oled valmis seda riski võtma. Kui ei ole, siis maksad rahus rohkem ja vähemalt ei maga öösel mõttega, et pank võib su auto või kodu ära võtta. Mõlemal variandil on oma hind. Ühe eest tasud rahas, teise eest lisaks ka närvides.

Mis juhtub, kui sa ei maksa tagatiseta laenu tagasi?

Kui unustad ühe tagasimakse teha, ei juhtu midagi hullu. Sulle saadetakse meeldetuletus ning kui arve ära maksad, ongi sellega ühel pool. Kui mitte, siis on järgmine samm inkasso poole pöördumine. Siis pead lisaks tasumata laenumaksetele ära maksma ka inkasso tasu ja jooksva intressi.

Keegi ei tule esimese makse hilinemisega sul ust maha murdma. Alguses tundub isegi, et “ah, pole hullu”. Tuleb meeldetuletus, võib-olla väike viivis ja elu läheb edasi.

Siis tuleb teine kuu. Ja kolmas.

Ja ühel hetkel ei ole enam vastuvõetav vabandus, et üks makse ununes, sest tekkinud on muster. Krediidiandja on selleks ajaks mõistnud, et sul ilmselt ei ole plaani laenu tagasi maksma hakata. Inkasso, nõuded, võib-olla kohtumenetlus. Kõik need asjad, mida sa alguses väga tõsiselt ei võtnud, hakkavad nüüd päriselt juhtuma.

Ja kõige parem osa? Võlg ei seisa paigal. Ta kasvab. Iga viivis, iga tasu teeb sellest suurema numbri kui see, millega sa alustasid.

See ei ole nagu suur plahvatus. See on nagu aeglane grillimine. Sa ei märka, kui asi kuumaks läheb, kuni juba on hilja välja hüpata.

Millal tagatiseta laen ei ole hea mõte?

Tagatiseta laenu võtmine ei ole hea plaan, kui sa ei lahenda selle abil konkreetset probleemi, vaid lihtsalt lükkad selle järgmisse kuusse.

Kui laenuraha kulub selleks, et see kuu kuidagi üle elada, siis see ei ole lahendus. See on siis lihtsalt järgmise kuu probleem. Järgmine kuu tuleb täpselt samamoodi. Ainult et nüüd on sul lisaks arved + laenumakse. Ja kui sa juba enne ei tulnud välja, siis nüüd ei tule ammugi.

Inimesed räägivad endale tihtipeale ilusat juttu: “see on ajutine”. Tegelikult ei ole. Ajutine muutub väga kiiresti harjumuseks ja harjumus tähendab, et sa ei lahenda midagi. Sa lihtsalt harjud ära sellega, et kogu aeg on natuke puudu.

Millal on tagatiseta laenud siiski okeid?

Kui sul on konkreetne põhjus + konkreetne tagasi maksmise plaan, mitte lihtsalt “küll ma kuidagi läbi ajan”.

See võib olla täiesti okei lahendus, kui sul on väga selge olukord. Näiteks tead, et paari nädala või kuu pärast tuleb kindel raha sisse ja sul on lihtsalt ajutine auk.

Aga siin on üks oluline erinevus: kas sul on plaan või lootus?

Plaan on see, kui sa tead täpselt summat ja kuupäeva. Lootus on see, mis on olemas vaid sinu enda peas. Laen töötab ainult plaaniga. Lootusega töötab see tavaliselt inkassofirma kasuks.