Laen kinnisvara tagatisel ehk hüpoteeklaen olemasoleva vara vastu

Hüpoteeklaen ehk laen kinnisvara tagatisel on laen, mille tagatiseks seatakse hüpoteek sinu juba olemasolevale kinnisvarale: korterile, majale või maatükile. Erinevalt kodulaenust ei pea raha kasutama kodu ostmiseks. Hüpoteeklaenu võetakse sageli remondiks, laenude refinantseerimiseks või ettevõtluse rahastamiseks. Kõige olulisem risk: kui laenu tagasi ei maksta, võib laenuandja tagatisvara müüa.

Sõltumatu juhend. DoubleResults ei ole laenuandja ega vahenda hüpoteeklaene. Sellel lehel ei ole partnerlinke ega pakkumiste tabelit, sest meie keskregistris ei ole kinnisvara tagatisel laenude kohta kontrollitud andmeid.

Kuidas hüpoteeklaen töötab?

1. Hindamine: kinnisvara turuväärtuse hindab hindaja. Hindamisakti kulu maksab tavaliselt laenutaotleja.
2. Laenusumma: laenuandja pakub summat, mis on osa vara väärtusest (LTV ehk laenu ja tagatise suhe). Mida väiksem LTV, seda väiksem on laenuandja risk.
3. Maksevõime: tagatis ei asenda sissetulekut. Laenuandja kontrollib ikkagi, kas suudad kuumakseid tasuda.
4. Notar: hüpoteek seatakse notariaalselt ja kantakse kinnistusraamatusse. Arvesta notaritasu ja riigilõivuga.
5. Väljamakse: raha kantakse pärast hüpoteegi seadmist.

Millest sõltub hüpoteeklaenu hind?

• LTV: väiksem laenusumma vara väärtuse suhtes tähendab tavaliselt paremat hinda.
• Vara likviidsus: hästi müüdav vara väärib laenuandja jaoks rohkem kui raskesti müüdav.
• Järjekoht: kui varal on juba hüpoteek, on uus laen II järjekohal ja laenuandja jaoks riskantsem.
• Sissetulek ja krediidiajalugu.
• Kõik kulud: intress, lepingutasu, hindamine, notar ja riigilõiv. Kogukulu võrdle KKM-i järgi.

Hüpoteeklaen refinantseerimiseks

Mitme kalli laenu asendamine ühe tagatud laenuga võib vähendada kuumakset, kuid pikendab sageli perioodi ja teeb varem tagatiseta võla tagatud võlaks. Arvuta enne, kas kogukulu päriselt väheneb. Põhimõtted leiad refinantseerimislaenu juhendist.

Mis on II järjekoha hüpoteek?

Kui varale on juba seatud hüpoteek (näiteks kodulaenu tagatiseks), saab uue hüpoteegi seada ainult järgmisele järjekohale. Sundmüügi korral saab esimese järjekoha laenuandja oma raha enne kätte, seetõttu on II järjekoha laen kallim. Hüpoteegist loe lähemalt Minuraha lehelt.

Korduma kippuvad küsimused

Mis vahe on hüpoteeklaenul ja kodulaenul?

Kodulaen on sihtotstarbeline laen kodu ostmiseks ja selle tagatiseks on tavaliselt ostetav vara. Hüpoteeklaen kasutab tagatiseks juba olemasolevat vara ja raha kasutusotstarve on vabam. Kodu ostmise kohta loe lehelt kodulaen ehk eluasemelaen.

Kas hüpoteeklaenu saab ilma sissetulekuta?

Ei. Laenuandja peab hindama sinu maksevõimet ja tagatis ei asenda seda. Sissetuleku tõendamise viis võib olla laenuandjati erinev.

Kas maksehäirega saab hüpoteeklaenu?

Kehtiva maksehäire korral on see ebatõenäoline. Kui maksehäire on lõppenud, otsustab iga laenuandja eraldi. Kui olukord on juba keeruline, võib uus tagatud laen riski suurendada. Loe vastutustundliku laenamise juhendit.

Kas ettevõte saab laenu kinnisvara tagatisel?

Jah. Kui tagatiseks pannakse eraisiku kodu ettevõtte laenu eest, kannab ettevõtte risk üle sinu isiklikule varale. See otsus nõuab eraldi kaalumist.

Sisu uuendatud: 25.09.2026.