Sularahas laenu tänapäeval tegelikult enam ei anta ja raha kantakse ainult laenuvõtja pangakontole. “Laen sularahas” tähendab tänapäeval pigem kiiret ja vabakasutusega laenu, mille saad oma pangakontole ja võid ise sularahas välja võtta. Teine variant on sõbralt sularahas laenu küsida. Pea meeles, et vastutustundlikelt krediidiasutustelt ei ole lootust sularaha laenu taotleda.

Siinkohal tekibki tihtipeale väike segadus, sest termin on vana ja harjumuspärane, aga süsteem on muutunud. Tänapäeval ei lao keegi rahapakke enam leti peale. Kõik käib pangakontode kaudu. Vanasti oli see aga päriselt teistmoodi. Oli aeg, kus laenu sai postkontorist sularahas kätte. Mõte oli lihtne: kui raha liigub käest kätte, siis ei jää pangakontole jälge. Ehk keegi ei näe, et sa võtsid kiirlaenu või väikelaenu. Mugav? Mõne jaoks kindlasti.

Miks inimesed sularahas laenu saada tahavad?

Vastus on lihtne: nad tahavad privaatsust, lihtsust ja teadmist, et keegi ei hoia üle õla nende rahakasutusel silma peal.

Kupüüride asemel otsitakse seega pigem tunnet, et raha saab kätte ilma liigse tähelepanuta. Kui pangakontol on rida “laekus kiirlaen”, ei ole see just tulevaste laenuandjate lemmik asi.

Teine põhjus on lihtsus. Inimesed tahavad lahendust, mis ei küsi liiga palju küsimusi. “Anna raha ja ma ise vaatan edasi” on mõtteviis, mis kõlab palju mugavamalt kui “täida taotlus, lae üles dokumendid, oota otsust ja selgita lahti, kuhu sa selle raha kulutad”.

Ja siis on kontroll. Kui raha on kontol, siis see on süsteemi osa. Kui see on sularahas sul rahakoti vahel, siis tundub, et see on rohkem “sinu oma”. Sa ei pea midagi kellelegi selgitama, ei pea midagi põhjendama, lihtsalt kasutad nii nagu sulle endale sobib.

Kuidas vanasti SMS-laenu sularahas sai?

Vanasti käis asi nii: taotlesid laenu SMS-i või neti teel, said kinnituse ja said raha postkontorist või pangakontorist kätte.

Vanasti käis asi nii, et tegid taotluse ära ja selle asemel, et raha kontole saada, pidid sellele ise järgi minema. Postkontor, laenufirma esindus või mõni muu punkt: läksid kohale, näitasid dokumendi ette ja said raha kätte. Samamoodi käis ka laenu tagasi maksmine.

See variant meeldis paljudele väga konkreetsel põhjusel: pangakontole ei jäänud märget. Kui sa ei tahtnud, et su väljavõttel oleks kirjas “kiirlaen”, siis sularaha tundus elegantne lahendus. Vaikne, nähtamatu ja justkui lihtsam. See “vaikne” lahendus oli tegelikult kallim. Iga samm maksis: väljamakse eest võeti tasu, tagasimaksmisel võis lisanduda oma hind ja kogu see ring oli kokkuvõttes kulukam kui lihtsalt pangaülekandega asju ajada.

Siis tuli mängu veel üks asi, millest ei saa tänapäeval mööda vaadata: rahapesu reeglid. Sularaha on süsteemi jaoks probleem, sest seda on raske jälgida. Kui raha liigub käest kätte, siis ei jää maha selget rada, mida kontrollida. Just sellepärast karmistati reegleid üle kogu finantssektori. Laenuandjad pidid hakkama täpselt uurima, kellele nad raha annavad ja kuhu see liigub. Sularaha lihtsalt ei sobinud enam sellesse pilti. Kui ei ole jälgitavust, siis ei ole ka reeglitele vastavat teenust. Seetõttu oli täiesti loogiline, et sularahas laenu väljastamine pidi ajalukku jääma.

Kuidas tänapäeval sularahas laenu saada?

Reaalselt on sularaha laenud kättesaadavad ainult siis, kui keegi on ise valmis sulle raha otse andma ja selleks on tavaliselt keegi sinu enda tutvusringkonnast. Ametlikult krediitiasutustest väljastatakse laen alati kontole ja kui tahad, võtad selle sealt ise välja.

Kui rääkida päris sularahast, siis ainus koht, kust seda veel saada ongi… teine inimene. Sõber, tuttav, pereliige või keegi, kellele sa endast piisavalt hea mulje suudad jätta, et ta sellise tehinguga nõus oleks. Vaid keegi selline võib sulle raha ümbrikus anda niim et keegi vahepeal küsimusi ei küsi. See aga ei ole enam finantstoode, vaid kokkulepe kahe inimese vahel. Plussiks on see, et saad tingimused ise paika panna, keegi ei kontrolli sind ja raha võib liikuda kiiresti ilma igasuguse paberimajanduseta. Kui teine pool on mõistlik, saab vajadusel ka kokkuleppeid muuta. Miinus on see, et puudub igasugune turvavõrk. Kui midagi läheb valesti, ei ole kahe inimese vahel süsteemi ega reegleid, millele toetuda. Vaidlused, valesti mõistmised ja “ma sain teisiti aru” olukorrad tekivad palju lihtsamini ja nende lahendamine on juba täiesti sinu enda probleem.

Kõik ametlikud laenuandjad töötavad täna ühtmoodi: raha tuleb sinu pangakontole. Punkt. Kui sa tahad seda sularahas kasutada, siis sa lihtsalt võtad selle ise automaadist välja. Ehk “sularaha laen” ei ole enam eraldi asi, vaid lihtsalt üks lisasamm pärast seda, kui raha on kontole jõudnud. Natuke vähem romantiline kui kunagi varem, aga oluliselt selgem.

Kas auto tagatisel saab sularaha laenu?

Ei, ka auto tagatisel laen kantakse kontole, mitte ei anta sularahas.

Auto tagatisel laen võib tunduda selline “vana kooli diil”, kus annad võtmed ja saad raha vastu. Tegelikkus on jälle natuke vähem filmilik. Ka siin kehtib sama reegel ehk raha kantakse pangakontole. Vahet ei ole, kas paned tagatiseks auto, kinnisvara või midagi muud, laenu väljamakse toimub läbi panga.

Kas laenu ilma pangakontota saab?

Ei saa, pangakonto on vajalik nii raha saamiseks kui tagasi maksmiseks, mistõttu laenu saab ainult kontole. Kui sul ei ole pangakontot, siis ei ole sul ka ametlikku viisi laenu saada.

Milliste laenudega saan ise otsustada, mille jaoks raha kasutan ilma et keegi seda kontrolliks?

Vabakasutusega laenud (nt väikelaen, laenulimiit, krediidikonto) on need, kus keegi ei kontrolli, millele raha kulutad.

Kui sa tahad laenu, mille puhul keegi ei küsi, kas ostad selle eest auto, maksad arveid või lapid mingit täiesti suvalist auku, siis räägime nn vabakasutusega laenudest. Kõige tüüpilisemad on väikelaenud ja erinevad limiidiga lahendused. Nende puhul on loogika lihtne: raha kantakse sulle kontole ja sealt edasi on sinu otsustada, mis sellega teed.

See erineb väga selgelt näiteks kodulaenust või liisingust, kus raha liigub otse müüjale ja sul ei ole isegi võimalust seda mujale suunata. Vabakasutusega laenu puhul on vastutus täielikult sinu kätes, sest keegi ei kontrolli, aga keegi ei aita ka, kui see raha läheb valesse kohta. Vabadus kõlab hästi, aga see tähendab ka, et kui otsus läheb valesti, siis ei saa seda kellegi teise kaela ajada. Laenuandja ei küsi, kuhu raha kulus, teda huvitab ainult see, kas sa maksad selle tagasi. Ehk jah, sellised laenud annavad sulle täieliku kontrolli. Küsimus on ainult selles, kas sul on ka plaan.

Miks laenu sularahas enam ei anta?

Sularaha on raskesti jälgitav ja tänased reeglid nõuavad, et kõik laenutehingud oleksid läbipaistvad ja kontrollitavad.

Kui lühidalt öelda, siis kiirlaen sularahas kadus laenuturult samal põhjusel, miks kasiinod ei lase sul laua all žetoone vahetada: tuleb selgelt aru saada, kust raha tuleb ja kuhu see läheb. Finantsmaailm töötab täna väga selge loogika järgi: iga liigutus peab olema jälgitav. Mitte sellepärast, et keegi tahaks sinu elu keeruliseks teha, vaid sellepärast, et süsteem peab vältima rahapesu, pettusi ja muid huvitavaid skeeme, mis muidu väga kiiresti tekiksid.

Sularaha on selle kõige suurim vaenlane. Kui raha liigub käest kätte, siis ei jää sellest maha normaalset jälge. Ja kui ei ole jälge, siis ei ole ka kontrolli. Ja kui ei ole kontrolli, siis ei ole seda teenust lihtsalt lubatud pakkuda. Seepärast peavad laenuandjad täna raha kandma ainult sinu isiklikule pangakontole ja sama loogika kehtib ka tagasi maksmisel. Kõik peab käima läbi süsteemi, mis jätab maha selge ja kontrollitava rea sündmusi.