Laen auto tagatisel tähendab, et annad oma auto laenu tagatiseks ja saad selle vastu raha. Kui laenu tagasi ei maksa, võib laenuandja sinu auto maha müüa. Selline võimalus võimaldab sul saada laenu ka siis, kui pank ütleb “ei”, kuid siinjuures tuleb sul arvestada, et risk on suurem kui tavalisel laenul.

Elus ei lähe plaanid alati nii, nagu oma mõtetes oled ette kujutanud. Mõnikord juhtub, et palk tuleb kontole, arved maksad ära ja midagi eriti üle ei jäägi…

Siis on hilja guugelda “kuidas investeerida”, vaid tuleb alustada sellest, et “kust raha saada”. Kui pank on juba “ei” öelnud ja sõpradele ei taha ka jälle helistada, siis jääbki üle võtta ette midagi sellega, mis sul päriselt olemas on: auto. Ja siit jõuame auto tagatisel laenuni. See ei ole mingi unistuste finantstoode, vaid pigem olukord, kus sa mõtled: “okei, mis variante mul veel on?”

Milline on parim auto tagatisel laen?

Parim auto tagatisel laen ei ole see, millel on kõige madalam intress, vaid see, mille kogukulu (KKM) on väikseim ja mille tingimustega sa päriselt toime tuled.

“Parima laenu” otsimine on natuke nagu “parima dieedi” otsimine: kõik räägivad sellest, aga universaalset vastust tegelikult ei ole. Sama kehtib ka siin. Laen, mis on kellelegi teisele ideaalne, võib sinu jaoks olla üsna kulukas viga.

Kõige levinum koht, kus inimesed puusse panevad, on ainult intressi vaatamine. Näed väikest protsenti ja mõtled, et super, ongi diil tehtud. Tegelikult on see ainult üks tükk puslest. Palju olulisem number on KKM ehk krediidi kulukuse määr, mis võtab arvesse kogu laenu hinna ehk intressi, lepingutasud ja muud kulud, mis intressile vaikselt juurde hiilivad. Ja vot see number on see, mida peaksid päriselt võrdlema.

Kui üks pakkumine tundub intressi poolest “odavam”, aga selle KKM on kõrgem, siis see ei ole odavam. See on lihtsalt paremini “pakendatud”.

Teine asi on tingimused. Kui kiiresti pead laenu tagasi maksma, kas saad teha ennetähtaegseid makseid ilma lisakuludeta ja kui paindlik see laen tegelikult on. Mõni pakkumine näeb hea välja seni, kuni elu oma vingerpusse sulle teele viskab, sa ei suuda ajutiselt laenu teenindada ja siis avastad, et iga väiksemgi muudatus sinu laenu juures maksab.

Parima laenu saad leida ainult siis, kui võtad mitu pakkumist, paned need kõrvuti ja võrdled neid omavahel. Mitte selles mõttes, et “kust saan kõige rohkem raha”, vaid “kust saan päriselt kõige mõistlikuma diili”.

Kui sul ei ole aega või viitsimist võrrelda, siis maksad selle laiskuse kinni. Mitte kohe, aga aja jooksul kindlasti. Õnneks on olemas laenuvõrdlusportaalid nagu doubleresults.com, mis teevad asja sinu jaoks eriti lihtsaks!

Parim laen ei ole see, mida on kõige lihtsam võtta.
Parim laen on see, mida on kõige lihtsam tagasi maksta.

Kui suur on auto tagatisel laenusumma ja intressimäärad?

Laenusumma, mida sulle pakutakse tuleb sõltuvalt auto turuväärtusest. Sõiduki tagatisel laenu pakutakse tavaliselt 50–80% auto väärtusest. Tänu tagatise olemasolule on intressimäärad paremad kui tagatiseta laenu puhul.

Kui su auto maksab näiteks 10 000 eurot, siis ei tähenda see, et saad sama summa laenuna kätte. Pigem pakutakse midagi vahemikus 5000–8000 eurot. Põhjus on selles, et laenuandja tahab olla kindel, et kui nad peavad auto maha müüma, saavad nad oma laenatud raha tagasi.

Summa sõltub auto vanusest, seisukorrast ja turuväärtusest. Uuem ja paremas seisus auto annab parema tulemuse. Vanem või kehvemas seisus auto tähendab väiksemat laenusummat.

Kuidas saab auto tagatisel laenu?

Laenu saamiseks hinnatakse auto turuväärtust, tehakse sulle selle põhjal pakkumine, allkirjastad lepingu ja raha on kiiresti käes.

Protsess ise on üllatavalt lihtne ja just see teebki selle nii ahvatlevaks. Sa saadad auto andmed, mõnikord küsitakse ka pilte või käid autot näitamas. Auto hinnatakse ära ja laenuandja annab sulle teada, kui palju nad on valmis selle vastu laenu andma.

Kui sulle tehtud pakkumine sobib, allkirjastad lepingu ja raha liigub üsna kiiresti nende kontolt sinu omale. Mõnel juhul lausa samal päeval. Kõik on lihtne ja sujuv, aga oluline on aru saada, et see sama kiirus kehtib ka siis, kui midagi peaks valesti minema, näiteks jätad ühe makse tegemata. See ei ole aeglane ja rahulik protsess kummaski suunas.

Kas ma saan maksehäirega auto tagatisel laenu võtta?

Jah, mõnel juhul saab, aga tingimused on halvemad. Aktiivse maksehäirega pigem mitte, aga kui oled oma eelnevad võlad juba ära tasunud, tekib laenu saamise võimalusi juurde.

Maksehäire on üks peamisi põhjuseid, miks seda laenu üldse kaalutakse. Kui sul on maksehäire, siis pangad ei taha sinuga eriti tegemist teha. Aga kui sul on auto, on olukord veidi teine. Nüüd ei sõltu kõik ainult sinu maksevõimest, vaid mängu tuleb ka vara, millele krediidiandja saab toetuda.

See tähendab, et mõni laenuandja on valmis laenu andma ka keerulisemas olukorras. Aga see ei tule samadel tingimustel nagu tavaolukorras. Intress on kõrgem ja risk sinu jaoks suurem. Sisuliselt maksad sa selle eest, et keegi on valmis sind üldse ära kuulama.

Kust saab sularahas laenu auto tagatisel?

Ametlikult sularahas auto tagatisel laenu ei anta. Vastutustundlikud laenuandjad tahavad raha alati sinu pangakontole kanda. Kui tahad päriselt vaid sularaha, siis ainus variant on küsida seda näiteks sõbralt.

Tänapäeval ei anna ükski normaalne laenuandja sulle sularaha kätte ja kogu asi käib pangaülekandega. Sealt edasi võid sa selle muidugi välja võtta ja sularahaks teha, aga keegi ei anna paberipatakat sulle otse pihku.

Kui sul on päriselt vaja sularaha ilma igasuguse bürokraatiata, siis ainus realistlik variant on küsida seda kelleltki tuttavalt. Sõber, pereliige või keegi, kes sind usaldab. Nendega üldiselt pole mingied lepinguid, KKM-i ega pandiõigust, vaid on lihtsalt usaldus. Ja tavaliselt ka vaikne kokkulepe, et sa ei tee sellist laenamist harjumuseks.

Kõikide muude variantide puhul, kus keegi lubab sularahas auto vastu laenu, võiksid panna vähemalt väikse punase lipu peas lehvima. Sest kui asi käib väljaspool ametilikku süsteemi, siis ei ole see tavaliselt sinu kasuks.

Kuidas oma autot laenu tagatiseks anda?

Auto antakse tagatiseks läbi hindamise ja lepingu, mille käigus seatakse sellele pandiõigus. Pandiõigusega tekib laenuandjal õigus auto realiseerida, kui sa laenu tagasi ei maksa.

Protsess ise ei ole keeruline, selle puhul tasub aru saada, mida sa päriselt teed. Sa ei anna autot lihtsalt ajutiselt panti, vaid sa seod selle juriidiliselt laenuga.

Kas pean auto tagatisel laenu saamiseks andma sõiduki laenuandja kätte?

Ei, auto jääb laenuvõtja kasutusse terveks laenuperioodiks.

Saad autoga edasi ringi sõita, tööl käia ja oma elu tavapäraselt edasi elada. Väliselt ei muutu midagi. Aga juriidiliselt on auto panditud. See tähendab, et kui sa oma kohustusi ei täida, on laenuandjal õigus see sinult ära võtta ja müüki panna.

Kas võin autot auto tagatisel laenu perioodi jooksul müüa?

Sa ei saa autot laenuperioodi jooksul müüa ilma laenuandja loata, sest see on laenu tagatis.

See on üks koht, kus inimesed võivad ise endale teadmatusest probleeme tekitada. Mõeldakse, et “auto on minu nime peal, teen mis tahan”. Tegelikult ei ole see enam nii lihtne. Kui auto on laenu tagatiseks panditud, siis ei saa seda vabalt müüa. Põhjus on loogiline: laenuandjal on selle auto suhtes ainumüügiõigus. Kui sa selle lihtsalt maha müüksid, kaoks nende tagatis ära.

Kui tahad autot müüa, tuleb kõigepealt laen kas täielikult tagasi maksta või laenuandjaga kokku leppida, kuidas tehing tehakse.

Ehk kui võtad laenu auto tagatisel, siis tasub arvestada, et see auto ei ole enam täiesti “vaba vara”. Sa saad seda kasutada, aga suuremaid otsuseid ei tee sa enam üksi.